Πολλοί από τους αναγνώστες μας ρωτούν τι να κάνουν για όσους θα έχουν στεγαστικό δάνειο το 2019, σε δολάρια ή ευρώ. Θα σας δώσουμε μερικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε αυτή την κατάσταση και να βγείτε από αυτήν με ελάχιστες απώλειες.

Χαρακτηριστικά ενός δανείου σε ξένο νόμισμα

Δεν είναι μυστικό ότι το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων που λαμβάνονται σε ξένο νόμισμα θα είναι 2-3% χαμηλότερο από ένα δάνειο σε ρούβλια. Αυτή η διαφορά, εκφρασμένη σε επιτόκια, ήταν ένα σημαντικό επιχείρημα για πολλούς ανθρώπους όταν επέλεγαν το νόμισμα της υποθήκης τους. Λεπτομερείς όροι των ρωσικών τραπεζών μπορείτε να βρείτε σε αυτή τη σελίδα

Σύμφωνα με τον Οργανισμό Δανεισμού Στέγασης (AHML), τα τελευταία χρόνια, περισσότεροι από 60.000 άνθρωποι σε όλη τη χώρα επέλεξαν στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα. Αυτό οφειλόταν σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από ό,τι με υποθήκη σε ρούβλια.

Ωστόσο, δεν μπορεί να αμφισβητηθεί ότι για τους Ρώσους, η λήψη δανείου σε δολάρια ΗΠΑ ή σε ευρώ ήταν πάντα ένας κίνδυνος, όχι μόνο τώρα. Συνδέθηκε με μια ασταθή συναλλαγματική ισοτιμία, σε μερικά χρόνια - έλλειψη ξένου συναλλάγματος στις μικρές τράπεζες της χώρας, τη δυσκολία μετατροπής κ.λπ.

Ταυτόχρονα, όταν άρχισε η ταχεία ανάπτυξη του ξένου νομίσματος και οι δανειολήπτες άρχισαν να απευθύνονται στις αρχές για βοήθεια, έλαβαν περίπου τις ίδιες απαντήσεις: εσείς ο ίδιος επιλέξατε τέτοια δάνεια, κανείς δεν σας ανάγκασε. Αντίστοιχα, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε μόνοι σας και θα πρέπει να υπολογίζετε στη βοήθεια του κράτους ή του δήμου.

Πραγματικά προβλήματα

Τώρα το πρόβλημα είναι το εξής - με την ίδια μηνιαία δόση και επιτόκιο, η αξία του δολαρίου και του ευρώ έχει αυξηθεί σημαντικά. Και αν νωρίτερα, για παράδειγμα, η μηνιαία πληρωμή ήταν 1 χιλιάδες δολάρια το μήνα, δηλ. περίπου 30-35 χιλιάδες ρούβλια, σήμερα όσον αφορά το νόμισμά μας, αυτή η συνεισφορά είναι περίπου 55-60 χιλιάδες ρούβλια.

Για πολλές ρωσικές οικογένειες που αρχικά προσπάθησαν να εξοικονομήσουν τα έξοδά τους, τέτοια ποσά είναι αφόρητα. Και τίθεται ένα λογικό ερώτημα - τι πρέπει να κάνουν για να αποφύγουν τις καθυστερήσεις και να μην παραμείνουν σε κακόβουλους οφειλέτες;

Τόσοι πολλοί άνθρωποι, συνειδητοποιώντας ότι η επόμενη πληρωμή θα τους είναι υπερβολική, ακολουθούν την τακτική της αναμονής - συνεισφέρουν όσο νομίζουν, ενώ είναι απολύτως βέβαιοι ότι μια τέτοια συμπεριφορά είναι σωστή. Και ξαφνιάζονται πολύ όταν αρχίζουν να τηλεφωνούν από την τράπεζα και να απειλούν, γιατί πληρώνουν!

Να το θέμα: ακόμα κι αν κάνετε μόνο τη μισή πληρωμή, εξακολουθεί να θεωρείται καθυστέρηση, για την οποία «στάζουν» ημερήσιο πρόστιμο και ποινές. Και αν υπάρχουν πολλές καθυστερήσεις, τότε η τράπεζα μπορεί να σας κάνει μήνυση και να πάρει την εξασφάλιση.

Κυβερνητική απόφαση για στεγαστικά δάνεια συναλλάγματος

Φυσικά, η σημερινή κατάσταση δεν θα μπορούσε να αγνοηθεί από την Κυβέρνηση της χώρας μας. Από την πλευρά του κράτους, προτάθηκαν διάφορες επιλογές για την επίλυση του προβλήματος των δανειοληπτών:

• μετασχηματισμός,
• αναχρηματοδότηση,
• χορήγηση επιδότησης
• άφεση μέρους του χρέους,
• πτώχευση ενός ατόμου.

Το πιο δημοφιλές μεταξύ του πληθυσμού ήταν το πρόγραμμα πληρωμών σε μετρητά, το οποίο επέτρεψε σε ορισμένους οφειλέτες να λάβουν δωρεάν επιδότηση στο ποσό του 10% του χρέους, αλλά όχι περισσότερο από 600.000 ρούβλια.

Παλαιότερα υπήρχε ειδικό πρόγραμμα με κρατική στήριξη σε συνδυασμό με την AHML, όπου μπορούσαν να κάνουν αίτηση οι δανειολήπτες με δάνεια σε ξένο νόμισμα. Τα χρέη τους μεταφέρθηκαν σε αυτό το πρακτορείο, το νόμισμα άλλαξε σε ρούβλια, μέρος των προστίμων θα μπορούσε να διαγραφεί. Τελείωσε την καριέρα της το 2017.

Τελευταία νέα: πώς μπορεί να βοηθήσει το κράτος τώρα; Λαμβάνοντας υπόψη ότι η πλειοψηφία των δανειοληπτών σε ξένο νόμισμα εμφανίστηκε πριν από 5 χρόνια, κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου πολλοί έχουν ήδη καταφέρει να λύσουν τα προβλήματά τους αλλάζοντας το νόμισμα βάσει της συμφωνίας σε εθνικό.

Για όσους για κάποιο λόγο δεν το έκαναν αυτό, το μόνο που μένει είναι να πάνε στα δικαστήρια για να αναγνωρίσουν τον εαυτό τους. Σε αυτή την περίπτωση, όλα τα χρέη θα διαγραφούν, αλλά η τράπεζα θα έχει το δικαίωμα να πάρει για τον εαυτό της το ακίνητο της ασφάλειας.

Τι πρέπει να κάνει ένας δανειολήπτης σε ξένο συνάλλαγμα;

Μόλις συνειδητοποιήσετε ότι μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά την επόμενη πληρωμή, πρέπει να πάτε αμέσως στο υποκατάστημα της τράπεζας όπου λάβατε το χρηματικό δάνειο και να κανονίσετε μια συνάντηση με έναν υπάλληλο ή διευθυντή δανείου.

Φροντίστε να έχετε μαζί σας το διαβατήριό σας και ένα έγκυρο τραπεζικό συμφωνητικό σε αυτή τη συνάντηση. Όταν μιλάτε σε έναν υπάλληλο, ζητήστε του να μιλήσει για τρόπους με τους οποίους μπορείτε είτε να μειώσετε την αμοιβή σας είτε να αλλάξετε το τρέχον νόμισμά σας.

Συνήθως, ο εργαζόμενος θα σας προσφέρει δύο επιλογές, τις οποίες θα συζητήσουμε εν συντομία παρακάτω.

1. Αναδιάρθρωση χρέους με μείωση του επιτοκίου ή αύξηση της διάρκειας του δανείου, με μείωση των τόκων και αύξηση του χρόνου πληρωμής, η μηνιαία πληρωμή γίνεται μικρότερη. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να χορηγηθεί αναβολή ή να αλλάξει το πραγματικό νόμισμα βάσει της σύμβασης. Η εγγραφή πραγματοποιείται στην ίδια τράπεζα όπου πήρατε το δάνειο, μπορείτε να μάθετε περισσότερα.
2. Η αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου πραγματοποιείται σε τράπεζα τρίτων, ενώ το νόμισμα αλλάζει σε ρωσικό. Πρόκειται για επανέκδοση δανείου με ευνοϊκότερους όρους για τον δανειολήπτη, μπορεί να περιλαμβάνει μείωση του επιτοκίου ή αύξηση της περιόδου του δανείου, περισσότερες πληροφορίες παρουσιάζονται στο

Μπορείτε να πάρετε ένα μακροπρόθεσμο στεγαστικό δάνειο σήμερα σε διαφορετικά νομίσματα. Ωστόσο, οι υποθήκες συναλλάγματος είναι δύσκολα πράγματα. Από τη μία πλευρά, τα επιτόκια τέτοιων δανείων σε όλα τα ρωσικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι χαμηλότερα από ό,τι όταν χορηγούνται σε ρούβλια. Από την άλλη πλευρά, σε μια μακρά περίοδο χρήσης των στεγαστικών κεφαλαίων, η κατάσταση στη χρηματοπιστωτική αγορά μπορεί να αλλάξει σημαντικά. Δηλαδή, ένα τέτοιο δάνειο συνδέεται με υψηλό κίνδυνο.

Ποιο είναι το νόημα

Στην πραγματικότητα, η κατανόηση του τι είναι μια υποθήκη σε νόμισμα δεν είναι καθόλου δύσκολη. Στην πραγματικότητα, ένα στοχευμένο δάνειο (στην περίπτωση αυτή μιλάμε κυρίως για αγορά ακινήτων), το οποίο εκδίδεται σε ξένες νομισματικές μονάδες και όχι σε ρωσικά ρούβλια. Στην πραγματικότητα, η εγγραφή υποθήκης σε ξένο νόμισμα δεν διαφέρει από τη διαδικασία για τη λήψη συμβατικού μακροπρόθεσμου στεγαστικού δανείου. Είναι επίσης απαραίτητο να αποπληρωθεί σύμφωνα με το αναπτυγμένο χρονοδιάγραμμα τακτικών πληρωμών και επιτρέπεται η κατάθεση ρωσικών ρούβλια. Η ισοτιμία συναλλάγματος ενημερώνεται την ημέρα της πληρωμής του δανείου.

Υπό ποιες προϋποθέσεις είναι

Το 2016, οι τράπεζες εξέδωσαν μόνο 34 στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα. Και το πρώτο εξάμηνο του 2017, τα εγχώρια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρείχαν μόνο 4 τέτοια δάνεια (σε ισοδύναμο ρούβλι στο ποσό των περίπου 246 εκατομμυρίων ρούβλια). Αυτή η τάση δείχνει ότι τα στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα πιθανότατα θα «πεθάνουν» στο εγγύς μέλλον. Αυτή η εξέλιξη των γεγονότων επιβεβαιώνεται από το γεγονός ότι οι ηγέτες της εγχώριας χρηματοπιστωτικής αγοράς - Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank και άλλοι - δεν διαθέτουν προγράμματα στεγαστικών δανείων σε ξένα νομίσματα.

Επιτόκιο

Ακόμη και τράπεζες με ξένο κεφάλαιο που δραστηριοποιούνται στη Ρωσία, όπως η Raiffeisenbank, η UniCredit Bank, η Rosbank και άλλες, δεν προσφέρουν δάνεια για αγορά κατοικίας σε ξένο νόμισμα. Το μέγιστο στο οποίο μπορούν να υπολογίζουν οι πελάτες τους είναι η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης σε ξένο νόμισμα σε ρούβλι. Στις αρχές του 4ου τριμήνου 2017, ένα από τα λίγα σχετικά μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε δολάρια είναι η Moskommertsbank. Το ποσό του δανείου είναι περιορισμένο: ελάχιστο - $10 χιλιάδες, μέγιστο - $ 300 χιλιάδες Τα επιτόκια παρουσιάζονται στον παρακάτω πίνακα.

Παρέχαμε αυτά τα δεδομένα, ώστε να έχετε μια ιδέα για το τυπικό επιτόκιο σήμερα για το τμήμα των στεγαστικών δανείων νομίσματος της εγχώριας χρηματοπιστωτικής αγοράς. Αν βρεις τέτοιο πρόγραμμα σε άλλη τράπεζα, τουλάχιστον μπορείς να συγκρίνεις.

Τραπεζικές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη

Ένας αιτών για υποθήκη συναλλάγματος πρέπει να πληροί τις τυπικές απαιτήσεις της τράπεζας:

• Θετικό πιστωτικό ιστορικό, καμία ενεργή παραβατικότητα.
• Ηλικία - όχι μικρότερη από 18 και όχι μεγαλύτερη από 65 έτη κατά τη στιγμή της πλήρους αποπληρωμής του δανείου.
• Έχοντας ένα σταθερό εισόδημα που σας επιτρέπει να εξυπηρετήσετε σωστά το δάνειο.
• Η παρουσία επίσημου τόπου απασχόλησης. Γενική εργασιακή εμπειρία - από 1 έτος. Η διάρκεια της εργασιακής δραστηριότητας στον τελευταίο τόπο εργασίας δεν είναι μικρότερη από έξι μήνες.

Και, φυσικά, οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα πρέπει να είναι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Κίνδυνοι ασφάλειας

Το καθεστώς του εγγυητή για μια υποθήκη σε ξένο νόμισμα δεν διαφέρει από το ανάλογο για τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια σε ρούβλια:

• Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης και οι συνοφειλέτες δεν εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους, η ευθύνη για την πληρωμή της οφειλής μετατίθεται στον εγγυητή.
• Ο εγγυητής πρέπει να είναι έτοιμος να τεκμηριώσει την πραγματική του οικονομική κατάσταση.
• Η ιδιότητα του εγγυητή συνεπάγεται την ανάγκη αναθεώρησης των οικονομικών τους σχεδίων, ακόμη και μακροπρόθεσμα. Μέχρι να αποπληρωθεί πλήρως το στεγαστικό δάνειο, για το οποίο ο εγγυητής ενεργεί ως εγγυητής (και αυτό μπορεί να συμβεί σε 30 χρόνια), θα είναι εξαιρετικά δύσκολο για αυτόν να πάρει δάνειο στο όνομά του.

Η ψυχολογική επιβάρυνση επιδεινώνεται από το γεγονός ότι η ευθύνη πρέπει να βαρύνει έναν τρίτο και όχι για τον εαυτό του.

Υποθηκευμένο ακίνητο

Όλα είναι απλά εδώ.

Τα αγορασθέντα ακίνητα παρέχονται ως εξασφάλιση στην τράπεζα.

Έτσι, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει εγγύηση ότι το στεγαστικό δάνειο σε ξένο νόμισμα θα αποπληρωθεί. Όσον αφορά τη δέσμευση υφιστάμενων ακινήτων, τέτοιες προτάσεις βρίσκονται αποκλειστικά σε μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια σε ρούβλια.

Τρόπος έκδοσης

Για να λάβετε κεφάλαια σε ξένο νόμισμα με σκοπό την απόκτηση ακίνητης περιουσίας, είναι απαραίτητο να συνάψετε σύμβαση δανείου με την τράπεζα. Αυτή η διαδικασία περιλαμβάνει την ακόλουθη σειρά ενεργειών:

1. Συλλογή όλων των απαραίτητων εγγράφων.
2. Σύναψη μεταξύ του δανειολήπτη και του πωλητή προσύμβασης πώλησης.
3. Αίτηση σε τράπεζα για στεγαστικό δάνειο.
4. Εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λάβει θετική απόφαση, η κύρια σύμβαση συνάπτεται με τον πωλητή.
5. Καταχώρηση της συναλλαγής στο MFC ή στο Rosreestr.
6. Διενέργεια ανεξάρτητης εκτίμησης της αξίας του ακινήτου και υποβολή της παραγόμενης έκθεσης στην τράπεζα.
7. Ταυτόχρονα με τη σύναψη της σύμβασης γίνεται και ασφάλιση της αποκτηθείσας κατοικίας.
8. Μετά την πληρωμή στον πωλητή των κεφαλαίων, επισημοποιείται η ιδιοκτησία του διαμερίσματος.
9. Ενέχυρο στην τράπεζα ενός ακινήτου.

Ένα πακέτο απαραίτητων εγγράφων

Για να αποκτήσετε υποθήκη σε ξένο νόμισμα, θα χρειαστεί να υποβάλετε τα ακόλουθα έγγραφα στην τράπεζα:

• αστικό διαβατήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
• στρατιωτική ταυτότητα - εάν ο αιτών είναι άνδρας και στρατιωτικής ηλικίας.
• δεύτερο έγγραφο ταυτότητας (με φωτογραφία).
• πιστοποιητικό γάμου, συμβόλαιο γάμου (εάν υπάρχει)·
• αντίγραφα της σύμβασης εργασίας και του βιβλίου εργασίας με την υπογραφή του προϊσταμένου λογιστή του εργοδοτικού οργανισμού και τη σφραγίδα πιστοποίησης·
• έγγραφο που επιβεβαιώνει το επίπεδο εισοδήματος που δήλωσε ο αιτών για υποθήκη σε ξένο νόμισμα. Αυτή η απαίτηση δεν ισχύει για πελάτες μισθοδοσίας της τράπεζας.
• αν κάποιος πολίτης έχει πρόσθετο εισόδημα, πρέπει επίσης να τεκμηριωθεί.

Συχνά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν επίσης τη γραπτή συγκατάθεση του συζύγου ενός πιθανού δανειολήπτη.

Αναδιάρθρωση στεγαστικού δανείου σε ξένο νόμισμα

Σε μια ασταθή οικονομία, οι ακόλουθοι παράγοντες μιλούν ενάντια στα στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα:

• εάν το ρούβλι υποτιμηθεί κατά την αγορά της απαιτούμενης ποσότητας ξένων νομισματικών μονάδων, το κόστος θα αυξηθεί.
• εάν μερίδιο εισοδήματος που υπερβαίνει το ήμισυ του συνολικού όγκου τους δαπανηθεί για την αποπληρωμή του δανείου, ενδέχεται να προκύψουν δυσκολίες με το κλείσιμο ενός στεγαστικού δανείου.
• για τις μη έγκαιρες τακτικές πληρωμές, η σύμβαση προβλέπει τη συσσώρευση προστίμων. Έτσι, το συνολικό ποσό του χρέους αυξάνεται.
• προκύπτουν στρεσογόνες καταστάσεις στην οικογένεια που έχουν αρνητικό αντίκτυπο στην υγεία και την ψυχολογική κατάσταση των δανειοληπτών.
• Οι άνθρωποι μπορεί να μείνουν χωρίς στέγη πάνω από το κεφάλι τους, εάν η μοναδική κατοικία κατασχεθεί και πουληθεί σε δημοπρασία.

Σε περίπτωση επιδείνωσης της φερεγγυότητας ενός ενυπόθηκου δανειολήπτη στη σύγχρονη εγχώρια πραγματικότητα, η αναδιάρθρωση ενός στεγαστικού δανείου είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για την πρόληψη των παραπάνω προβλημάτων. Από την άποψη της ισχύουσας νομοθεσίας, η διαδικασία αυτή προβλέπει αλλαγή των όρων της δανειακής σύμβασης, με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης, που αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες, να λάβει ευνοϊκότερους όρους για την αποπληρωμή της οφειλής. Ειδικότερα, οι τράπεζες προσφέρουν σήμερα τις ακόλουθες μεθόδους για την επίλυση προβληματικών ζητημάτων στεγαστικών δανείων:

• χορήγηση καθυστέρησης στην πληρωμή του φορέα του δανείου·
• ανάπτυξη ενός ατομικού χρονοδιαγράμματος για την αποπληρωμή κεφαλαίου και τόκων·
• παράταση της διάρκειας της δανειακής σύμβασης·
• κατάργηση των κυρώσεων για καθυστέρηση τακτικών πληρωμών.

Τα πλεονεκτήματα μιας τέτοιας λύσης στο οικονομικό πρόβλημα είναι προφανή - χάρη στους νέους, πιο πιστούς όρους της δανειακής σύμβασης, μπορείτε να εξοικονομήσετε τη στέγαση που αγοράσατε σε βάρος των δανεισμένων κεφαλαίων και να μην χαλάσετε το πιστωτικό ιστορικό σας.

Ένας άλλος αποτελεσματικός τρόπος για να επιτευχθούν τα ίδια αποτελέσματα είναι η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα σε ρούβλια. Αυτό το πρόγραμμα παρέχει την ευκαιρία να μειωθεί σημαντικά το ποσό των πληρωμών πίστωσης για ένα ήδη εξυπηρετούμενο δάνειο. Για να γίνει αυτό, ο δανειολήπτης πρέπει να υποβάλει αίτηση για υπηρεσίες αναχρηματοδότησης, πρώτα απ 'όλα, στην τράπεζα που του εξέδωσε υποθήκη σε ξένο νόμισμα. Είναι πιθανό η δανειακή σύμβαση να περιέχει μια ρήτρα που επιτρέπει τη χορήγηση δανείων σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Στη συνέχεια, εκτός από την αίτηση, είναι απαραίτητη η παροχή πληροφοριών για το ύψος της υπολειπόμενης οφειλής, το αντικείμενο της εξασφάλισης και το επίπεδο φερεγγυότητας στην επιλεγμένη τράπεζα.

Κρατική βοήθεια σε κατόχους στεγαστικών δανείων σε ξένο συνάλλαγμα

Τον Αύγουστο του 2017, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας επανέλαβε το πρόγραμμα βοήθειας σε στεγαστικούς δανειολήπτες σε δύσκολη οικονομική κατάσταση (το εισόδημα μειώθηκε και οι τακτικές πληρωμές για στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα αυξήθηκαν). Η νέα του έκδοση προβλέπει τη διαγραφή του 30% της υπολειπόμενης δανειακής οφειλής.

Σε απόλυτες τιμές, η κρατική ενίσχυση δεν υπερβαίνει το 1,5 εκατομμύριο ρούβλια.

Επιπλέον, υπόκειται σε διαγραφή και το πρόστιμο που έχει επιβαρύνει η τράπεζα, ωστόσο δεν επιστρέφεται αυτό που έχει ήδη καταβληθεί. Αυτή η απόφαση της κυβέρνησης εφαρμόζεται με τη διάθεση 2 δισεκατομμυρίων ρούβλια από τον κρατικό προϋπολογισμό. Σύμφωνα με τους ειδικούς, το ποσό αυτό θα πρέπει να είναι αρκετό για την αναδιάρθρωση περίπου 1.300 προβληματικών στεγαστικών δανείων.

Οι δανειολήπτες μπορούν να βασίζονται σε κρατική βοήθεια:

• που συντηρούνται από τουλάχιστον ένα ανήλικο τέκνο, καθώς και διαχειριστές και κηδεμόνες παιδιών που δεν έχουν συμπληρώσει την ηλικία της ενηλικίωσης·
• βετεράνων μάχης?
• η ύπαρξη αναπηρίας ή η ανατροφή παιδιών με αναπηρίες·
• που εξαρτώνται από φοιτητές πλήρους φοίτησης που δεν έχουν συμπληρώσει το 24ο έτος της ηλικίας τους.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των στεγαστικών δανείων σε συνάλλαγμα

Τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια αυτού του τύπου έχουν τα δικά τους πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

• Εάν η συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλίου αυξηθεί, το ποσό πληρωμής σε ισοδύναμο ρούβλι μειώνεται.
• Το επιτόκιο μιας υποθήκης σε ξένο νόμισμα είναι μικρότερο από ό,τι σε μια υποθήκη σε ρούβλια.
• Σύμβαση μακροπρόθεσμου δανείου - έως 30 χρόνια.

• Εάν η οικονομική κατάσταση στη χώρα επιδεινωθεί, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση όταν απλά δεν υπάρχει τίποτα για την πληρωμή του δανείου. Τότε δεν αποκλείεται η επιλογή να χάσετε όχι μόνο χρήματα, αλλά και ένα διαμέρισμα.
• Οι άνθρωποι που έχουν εκδώσει υποθήκη σε ξένο νόμισμα αισθάνονται ανασφαλείς για το μέλλον, επειδή είναι αδύνατο να προβλεφθεί το μέγεθος της πληρωμής τον επόμενο μήνα.
• Αυστηρότεροι όροι για την έκδοση στεγαστικού δανείου.

Με την πρώτη ματιά, τα μειονεκτήματα είναι πιο σημαντικά, επομένως δεν πρέπει να πάρετε μακροπρόθεσμο στεγαστικό δάνειο σε ξένο νόμισμα. Ωστόσο, αυτό δεν είναι απολύτως αληθές. Οι πολίτες που λαμβάνουν μισθούς σε ξένο νόμισμα θα αποκομίσουν πολλά πλεονεκτήματα από μια τέτοια συμφωνία.

Υποθήκη σε νόμισμα: Βίντεο

Καλό απόγευμα!

Θα ήθελα να εκφράσω τη γνώμη μου για την κατάσταση με τα στεγαστικά δάνεια σε συνάλλαγμα. Μιλάμε για άτομα που συνήψαν υποθήκη όχι σε ρούβλια, αλλά σε ξένο νόμισμα (δολάρια, φράγκα, γιεν). Το 2008-2009, όταν οι συναλλαγματικές ισοτιμίες δεν ήταν οι ίδιες με τώρα, ήταν κερδοφόρο να παίρνετε υποθήκη σε ξένο νόμισμα, καθώς οι τόκοι τέτοιων δανείων ήταν χαμηλότεροι. Επιπλέον, οι τράπεζες, κατά μία έννοια, προκάλεσαν τους δανειολήπτες αρνούμενοι να εκδώσουν δάνειο σε ρούβλια. Πιστεύω ότι ήταν επίσης κερδοφόρο για τις τράπεζες να εκδίδουν στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα, καθώς το κόστος "εξυπηρέτησης" του νομίσματος είναι πολύ μικρότερο από τα ρούβλια. Αυτή είναι η αντικειμενική κατάσταση. Και αν ένα άτομο, ας πούμε, πήρε χίλια δολάρια πριν από έξι χρόνια και πλήρωσε 26.000 ρούβλια. - 30.000 ρούβλια, τότε σήμερα η πληρωμή του είναι 62.000 ρούβλια. (από 13 Μαρτίου 2015). Τίθεται το ερώτημα: τι πρέπει να κάνει ένας τέτοιος δανειολήπτης, επειδή το ακίνητο που αγόρασε είναι ενεχυρασμένο στην τράπεζα; Και με τα γνωστά φαινόμενα κρίσης στην οικονομία της χώρας μας, μπορεί να χαθεί ένα υποθηκευμένο διαμέρισμα, ενώ υπερπληρώνει πολλά χρήματα στην τράπεζα.

Αυτό εγείρει ηθικά, κοινωνικο-οικονομικά και νομικά προβλήματα. Και η λύση ενός τέτοιου συμπλέγματος προβλημάτων ανήκει στο κράτος.

Προβλήματα ενός τέτοιου φαινομένου όπως οι δανειολήπτες σε ξένο συνάλλαγμα

Το πρώτο πρόβλημα είναι ηθικό (και μάλιστα πολιτικό). Συνδέεται με την αύξηση στην επικράτεια της χώρας μας λόγω των νεοαποκτηθέντων περιοχών και των επακόλουθων μέτρων οικονομικής πίεσης στη Ρωσία, που οδήγησαν σε σημαντική αλλαγή της ισοτιμίας των κύριων νομισμάτων έναντι του ρουβλίου. Παράλληλα, δόθηκε στήριξη σε μεγάλες επιχειρήσεις και τράπεζες σε κρατικό επίπεδο. Διατέθηκαν χρήματα για τη στήριξη των τραπεζών, μεταξύ άλλων για την παροχή στήριξης από αυτές τις τράπεζες στους ίδιους δανειολήπτες. Αν και, με τη σειρά τους, οι τράπεζες δεν σκοπεύουν, προφανώς, να συναντήσουν «αποτελεσματικά» τους δανειολήπτες σε ξένο νόμισμα. Ένα σύνολο μέτρων για τη στήριξη των προβληματικών δανειοληπτών, κατά την υποκειμενική μου άποψη, μόνο σε επιδείνωση της κατάστασης μπορεί να οδηγήσει. Αφού οι όποιες αναδιαρθρώσεις και «διακοπές» δεν είναι αποτελεσματικοί μηχανισμοί επίλυσης του ζητήματος των προβληματικών δανειοληπτών.

Το κοινωνικοοικονομικό πρόβλημα έγκειται στο γεγονός ότι υπάρχουν περίπου 50.000 δανειολήπτες σε ξένο νόμισμα (το νούμερο αυτό δίνεται από τους ίδιους τους δανειολήπτες). Φυσικά, έχουμε περιόδους κρίσης, αλλά ελπίζω να μην ζούμε ακόμα σε μια περίοδο άγριου καπιταλισμού και το κράτος να μην είναι μια αγορά, όπου λαμβάνεται υπόψη μόνο το συμφέρον κέρδους των μεμονωμένων συμμετεχόντων στις οικονομικές σχέσεις. Δεν είναι τυχαίο που το Σύνταγμα αναφέρει ότι το κράτος μας είναι κοινωνικό.

Το νομικό πρόβλημα είναι ότι ο νόμος είναι εντελώς με το μέρος της τράπεζας. Στο πλευρό της τράπεζας και της δικαστικής πρακτικής. Αν και η προσωπική μου άποψη είναι ότι ορισμένες περιπτώσεις μπορούν να χαρακτηριστούν ως εικονικές συναλλαγές. Εδώ είναι περί τίνος πρόκειται. Ο δανειολήπτης στην πραγματικότητα δεν λαμβάνει ούτε ρούβλια ούτε ξένο νόμισμα. η τράπεζα καταβάλλει την αξία του ακινήτου στον λογαριασμό του πωλητή. Φυσικά, η πληρωμή γίνεται σε ρούβλια. Εξάλλου, σύμφωνα με τις διατάξεις του αστικού δικαίου στη Ρωσία, τα ρούβλια γίνονται δεκτά κατά τον υπολογισμό. Έτσι, η τράπεζα και ο πελάτης-οφειλέτης της θα διαπράξουν κάποιο είδος μυθοπλασίας, που στοχεύει στην τεκμηρίωση της διαδικασίας αποπληρωμής του πραγματικού δανείου σε ρούβλι με τη συναλλαγματική ισοτιμία και ανάλογα με τη μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας αυτού του νομίσματος. Ταυτόχρονα, ο πελάτης της τράπεζας δεν έλαβε το νόμισμα στα χέρια του και δεν έλαβε το νόμισμα στον τρεχούμενο λογαριασμό του. Όλες οι συναλλαγές με νόμισμα γίνονταν εντός της τράπεζας.

Άλλη μια περίσταση. Είναι μια σημαντική αλλαγή στη συναλλαγματική ισοτιμία γεγονός ανωτέρας βίας. Πιστεύω πως όχι. Ωστόσο, πιστεύω ότι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας θα μπορούσε να βοηθήσει πολύ τους δανειολήπτες εάν εξέδιδε ένα έγγραφο που καθόριζε την απότομη υποτίμηση του εθνικού νομίσματος, που σημειώθηκε στα τέλη του 2014, ως ανωτέρα βία. Εάν η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας εξέδωσε ένα τέτοιο έγγραφο, τότε, φυσικά, όταν υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο με ορισμένες απαιτήσεις, ο οφειλέτης θα μπορούσε να ελπίζει σε ένα θετικό αποτέλεσμα.

Σχετικά με τις πιθανές συνέπειες της κήρυξης άκυρης συναλλαγής

Λοιπόν, τώρα για τις συνέπειες. Εάν η συναλλαγή αναγνωριστεί ως εικονική, τότε θα είναι σωστό να εφαρμοστούν οι συνέπειες της ακυρότητας της εικονικής συναλλαγής, πράγμα που θα σημαίνει στην πραγματικότητα ότι ο δανειολήπτης λαμβάνει κεφάλαια σε ρούβλια σύμφωνα με τους κανόνες της δανειακής σύμβασης.

Εάν εφαρμόσετε το σύστημα ανωτέρας βίας, τότε θα πρέπει να ενεργήσετε σύμφωνα με το άρθρο. 451 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και αναγνωρίζουν την αλλαγή των περιστάσεων ως σημαντική. Αλλά μια τέτοια πορεία δράσης θα εκτόξευε μια αλυσίδα σύνθετων συνεπειών που θα παραβίαζαν σημαντικά τα περιουσιακά συμφέροντα της τράπεζας. Κάτι που θα οδηγούσε τελικά σε πιο περίπλοκες και καταστροφικές συνέπειες από αυτές που υπάρχουν σήμερα.

Φυσικά, κάθε περίπτωση είναι ατομική και όμως σήμερα δεν βλέπω νομικό τρόπο να λυθεί το πρόβλημα των δανειοληπτών σε ξένο νόμισμα. Φυσικά, δεν εξετάζουμε την περίπτωση πτώχευσης ενός ιδιώτη (αυτό θα καταστεί δυνατό στο άμεσο μέλλον).

Βλέπω τη μόνη διέξοδο από αυτήν την περίπλοκη κρίση στεγαστικών δανείων στην έγκριση ενός από τα πολλά νομοσχέδια που εξετάζονται επί του παρόντος στην Κρατική Δούμα και τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να λύσουν αυτό το πρόβλημα με έναν από τους συμβιβασμούς.

Ελπίζω ότι αυτό το δύσκολο πρόβλημα θα λυθεί με αποτελεσματική κρατική παρέμβαση. Στο μεταξύ, οι κάτοχοι στεγαστικών δανείων συναλλάγματος συγκεντρώνουν τον «στρατό» τους και ήδη πραγματοποιούν συγκεντρώσεις και πικετοφορίες σε όλες τις μεγάλες πόλεις της Ρωσίας.

25/03/2015 Oksana Litvinova

Το πρόβλημα των στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα έγινε ιδιαίτερα έντονο το φθινόπωρο του 2014. Η ισοτιμία του δολαρίου αυξήθηκε γρήγορα από το επίπεδο των 34-35 το καλοκαίρι σε μια μέγιστη τιμή στις αρχές του 2015 στα 68-69 ρούβλια. Μετά τη συναλλαγματική ισοτιμία, διπλασιάστηκε η πληρωμή της υποθήκης των δανειοληπτών σε ξένο νόμισμα. Πρέπει να σημειωθεί ότι σύμφωνα με τους όρους της πιστωτικής πολιτικής των περισσότερων τραπεζών, οι δανειολήπτες μπορούν να πληρώσουν έως και το 50% του μηνιαίου οικογενειακού τους εισοδήματος και μερικές φορές ακόμη περισσότερο. Δεδομένου ότι η συντριπτική πλειονότητα των μισθών καταβάλλεται σε ρούβλια, αποδεικνύεται ότι για ορισμένες οικογένειες, το ποσό της πληρωμής του στεγαστικού δανείου κατατρώει ολόκληρο το μηνιαίο εισόδημά τους.

Κρατική βοήθεια σε ενυπόθηκους δανειστές συναλλάγματος

Σύμφωνα με τον Οργανισμό Στεγαστικού Δανεισμού (AHML), υπάρχουν τώρα περίπου 20.000 συμβάσεις στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα στη Ρωσία. Για την επίλυση αυτού του προβλήματος, στις 23 Ιανουαρίου, η Κεντρική Τράπεζα δημοσίευσε μια συστατική επιστολή προς τις τράπεζες με πρόταση για μεταφορά στεγαστικών δανείων από δολάρια ΗΠΑ με το επιτόκιο της 1ης Οκτωβρίου 2014 (39,38 ρούβλια). Ωστόσο, οι τράπεζες δεν είναι έτοιμες να κάνουν εθελοντικά αναλάβουν τέτοιες απώλειες. Τα τρέχοντα προγράμματα για την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα σε ρούβλια προβλέπουν μεταφορές με το τρέχον επιτόκιο της αγοράς, αλλά με προνομιακά επιτόκια.

Έχοντας συνεδριάσει στις 19 Μαρτίου, η Κεντρική Τράπεζα αποφάσισε ότι ήταν ακατάλληλο να βοηθήσει όλους τους δανειολήπτες σε ξένο νόμισμα. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα, κυρίως δάνεια σε ξένο συνάλλαγμα από πλούσιους ανθρώπους, αλλά μόνο 1,5-2 χιλιάδες δανειολήπτες από τους 20 χιλιάδες χρειάζονται πραγματικά βοήθεια. Υποτίθεται ότι η βοήθεια θα παρασχεθεί στοχευμένη με την αγορά AHML από την τράπεζα ενός προβληματικού δανείου και αναδιάρθρωσή του στο μέλλον. Το κράτος διαθέτει 4,5 δισεκατομμύρια ρούβλια στην AHML για την καταπολέμηση των προβληματικών στεγαστικών δανείων. Σχεδιάζεται να βοηθήσει 35 χιλιάδες δανειολήπτες, συμπ. 1,5-2 χιλιάδες σε ξένο νόμισμα.

Τι πρέπει να κάνουν οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων σε νόμισμα;

Έτσι, το κράτος ουσιαστικά αποσύρθηκε από την επίλυση του προβλήματος των στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα και το μετατόπισε στους ώμους των πελατών και των ίδιων των τραπεζών. Ο πελάτης έχει 3 επιλογές: αφήστε τα πάντα ως έχουν με την ελπίδα ότι το δολάριο θα πέσει περαιτέρω. αναχρηματοδοτήστε μια υποθήκη σε ρούβλια στην τράπεζά σας. αναχρηματοδότηση υποθήκης σε ρούβλια σε τράπεζα τρίτων. Δεν θα κάνουμε προβλέψεις για το δολάριο, γι' αυτό προτείνω να εξετάσουμε ποια προγράμματα αναχρηματοδότησης προσφέρουν οι τράπεζες στους πελάτες τους.

Οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα σε ρούβλια με το τρέχον επιτόκιο της αγοράς, αλλά με μειωμένο επιτόκιο. Για παράδειγμα, η DeltaCredit Bank προσφέρει τη μετάβαση σε ρούβλια με επιτόκιο 12%, η Τράπεζα της Μόσχας - 12,95% -13,85%. Το πλεονέκτημα αυτής της λύσης είναι ότι δεν χρειάζεται να επιβεβαιώσετε την επάρκεια της φερεγγυότητάς σας, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ακόμη και με καθυστερήσεις, δεν χρειάζεται να επανεκτιμήσετε την αγοραία αξία της εξασφάλισης. Στην πραγματικότητα, η αναχρηματοδότηση σε ρούβλια στην τράπεζά σας σημαίνει αναδιάρθρωση του δανείου.

Εάν η τράπεζά σας δεν διαθέτει πρόγραμμα αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων σε ξένο νόμισμα σε ρούβλια ή τα επιτόκια δεν είναι προνομιακά, τότε μπορείτε να εξετάσετε προσφορές από άλλες τράπεζες. Για παράδειγμα, η Sberbank προσφέρει την αναχρηματοδότηση δανείων σε ξένο νόμισμα από άλλες τράπεζες με επιτόκιο 15,25% -16,25%. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί, επειδή στην πραγματικότητα πρόκειται για ένα νέο δάνειο σε μια νέα τράπεζα:

• Ο οφειλέτης θα χρειαστεί να υποβάλει εκ νέου έγγραφα εισοδήματος και να πληροί τις απαιτήσεις φερεγγυότητας (εξάλλου, η πληρωμή για το δάνειο σε ρούβλι θα είναι υψηλότερη από το ξένο νόμισμα.
• Συμμόρφωση με άλλες απαιτήσεις πιστωτικής πολιτικής, όπως ελάχιστο χρόνο υπηρεσίας στην τελευταία θέση.
• Δεν έχετε ληξιπρόθεσμες πληρωμές για στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα.
• Επαναξιολόγηση της αγοραίας αξίας και συμμόρφωση με τα πρότυπα πιστωτικής πολιτικής για την επάρκεια της αξίας των εξασφαλίσεων.
• Πληρώστε τα έξοδα επανεγγραφής του ενεχύρου και της σύμβασης υποθήκης.

Πότε είναι κερδοφόρα η αναχρηματοδότηση υποθήκης σε ξένο νόμισμα σε ρούβλια

Για να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση, χρειάζεστε το τρέχον επιτόκιο υποθήκης σε ξένο νόμισμα, το υπόλοιπο της διάρκειας του δανείου και τις προσδοκίες σας για το δολάριο. Το μέγεθος του χρέους σας σε αυτή την περίπτωση δεν έχει σημασία.

Για να αξιολογήσουμε, ας πάρουμε ένα μέσο επιτόκιο για μια υποθήκη σε ξένο νόμισμα σε δολάρια στο ποσό του 10%, πάρουμε την τρέχουσα ισοτιμία δολαρίου 60 ρούβλια, εξετάσουμε διάφορους όρους μέχρι το τέλος του δανείου (από 5 έως 20 χρόνια) και διάφορα μέσες συναλλαγματικές ισοτιμίες δολαρίου για την περίοδο της υπολειπόμενης διάρκειας του δανείου (από 60 έως 100 ρούβλια). Ταυτόχρονα, θα αποκλείσουμε το κόστος αποτίμησης και επανεγγραφής εξασφαλίσεων. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τα επιτόκια κάτω από τα οποία δεν συνιστάται η αναχρηματοδότηση. Τα επιτόκια υπολογίζονται συγκρίνοντας τα ποσά των υπερπληρωμών για το δάνειο.

Έτσι, εάν το επιτόκιο παραμείνει στο επίπεδο των 60 ρούβλια για ένα χρόνο, τότε αξίζει να αναχρηματοδοτηθεί μόνο το ίδιο επιτόκιο - 10%. Εάν το επιτόκιο πέσει και για μεγάλο χρονικό διάστημα, τότε δεν αξίζει καθόλου την αναχρηματοδότηση. Εάν σας απομένουν 10 χρόνια για το δάνειο και αναμένετε ότι το μέσο επιτόκιο θα αυξηθεί στα 80 ρούβλια τα επόμενα 10 χρόνια, τότε θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε με επιτόκιο 17,3% ή χαμηλότερο. Αποδεικνύεται κερδοφόρο ακόμη και να μετακινηθείτε από την τράπεζά σας στη Sberbank με επιτόκιο 15,75%. Επιπλέον, η αναχρηματοδότηση σάς επιτρέπει να βγείτε από το «παιχνίδι συναλλάγματος» και να γλιτώσετε τα νεύρα σας.