Las obligaciones de deuda vencidas hoy en día no son infrecuentes para los prestatarios y las instituciones financieras.

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:

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Las razones por las que los clientes dejan de realizar pagos varían. Los bancos intentan transferir las deudas problemáticas a terceros.

Las agencias de cobranza pueden proporcionar a los bancos servicios para cobrar deudas vencidas o, que es el fenómeno más común.

Si un prestatario está interesado en saber si algún día su préstamo podrá venderse a cobradores de deudas, debe saber que las agencias se dedican con mayor frecuencia a:

• tarjetas bancarias con sobregiro;
• créditos de consumo;
• deudas totales que no superen los 300.000 rublos;
• Préstamos que no cuentan con avalistas ni garantías.

Los bancos son los que conceden más préstamos de este tipo; debido a las pequeñas cantidades de deuda, no les resulta rentable cobrarlos ellos mismos, porque si el caso llega a los tribunales, los costes serán mayores que la deuda misma.

Las agencias de cobranza son precisamente aquellas estructuras que asumen las deudas de los prestatarios sobre la base de acuerdos de cesión o cesión de créditos.

Cuando una deuda se remite a un cobrador de deudas, este se convierte en acreedor del prestatario.

¿Tiene derecho?

El aspecto legal para la transferencia de deuda es el contrato de préstamo que se celebró entre el prestatario y el banco.

Uno de sus puntos debería estipular que si el prestatario no cumple con los términos del acuerdo y no realiza los pagos a tiempo, lo que dará lugar a un aumento de la deuda, el banco tiene derecho a transferir su deuda a un tercero.

El banco se reserva el derecho de hacerlo unilateralmente, sin siquiera avisar al cliente.

A menudo, el prestatario se entera de que la deuda ha cambiado de manos gracias a los cobradores que comienzan a molestarlo.

¿Que dice la ley?

Muy a menudo, las acciones de los cobradores de deudas van más allá de la ley.

Por tanto, los coleccionistas no tienen derecho a:

• ejercer todas las presiones posibles sobre el deudor;
• llamar o concertar citas en horarios no especificados;
• molestar con frecuencia, literalmente varias veces al día;
• describir y vender propiedades, lo que sólo los alguaciles tienen derecho a hacer;
• ponerse en contacto con los vecinos, el empleador del deudor, creándole una mala reputación;
• entrar en la vivienda del deudor sin su permiso.

Sus derechos y obligaciones están previstos por la ley, por lo que deben regirse por:

• el artículo 382, ​​que permite la transferencia de créditos;
• Leyes federales sobre espíritu empresarial, procedimientos de ejecución y préstamos al consumo (núms. 229, 353);
• Código Civil de la Federación de Rusia y especialmente el art. 138;
• nuevo "".

derechos del deudor

Incluso si no se requiere el consentimiento del deudor para la transferencia de créditos en virtud de un contrato de préstamo, esto no significa que no le queden derechos. Esto es exactamente lo que piensan muchos prestatarios.

Pero, según el primer contrato de préstamo celebrado con el banco, sus derechos siguen vigentes. Entonces, el banco transfirió la deuda a los cobradores, ¿qué hacer y cómo reducir el monto de la deuda? Especialmente si no tienes absolutamente nada con qué pagar.

Los pasos son los siguientes:

1. En primer lugar, el deudor debe familiarizarse con los documentos solicitados y comprobar su legalidad. En este caso, es mejor involucrar a abogados.
2. Si sospecha una violación de la ley, tiene todo el derecho a demandar.
3. También tiene derecho a quejarse de acciones no autorizadas de los cobradores por teléfono y en reuniones personales.
4. Si el importe de la deuda que le exige la agencia suscita serias dudas, el deudor podrá negarse a pagarla, lo que deberá acreditarse ante los tribunales.

En los últimos 10 años, el nivel de deuda de la población de Rusia ha aumentado significativamente. Pocas personas pueden presumir de estar libres de deudas. La mayoría de los ciudadanos reciben préstamos de grandes bancos conocidos. Pero tras permitir varios meses de retraso, los deudores se ven obligados a comunicarse no con los representantes del banco donde se redactó el acuerdo, sino con los cobradores intransigentes.

Después de muchas historias y noticias sobre el comportamiento grosero, y a veces inhumano, de los cobradores de deudas, en tiempos económicos difíciles, todos los titulares de préstamos están preocupados sobre qué hacer si el banco ha transferido el derecho a cobrar su deuda a los cobradores.

Al conceder préstamos, los bancos esperan reembolsar el importe prestado y pagar intereses durante el uso de los fondos prestados. Pero no todos los prestatarios cumplen con sus obligaciones crediticias a tiempo y en su totalidad. Los bancos intentan recuperar los fondos perdidos en varias etapas. Cuando no es posible apelar a la conciencia de los morosos con la ayuda de sus propios empleados, el banco recurre a las agencias de cobranza. Hay dos escenarios en los que se produce la interacción entre el banco y los cobradores.

• El préstamo no se transfiere a ninguna parte, la deuda permanece en el balance del banco y los cobradores solo brindan asistencia en el proceso de devolución de los fondos prestados.
• Cesión de derechos de reclamación. Esto significa que el banco vendió la deuda a una agencia de cobranza y ahora buscará un cliente sin escrúpulos y cobrará la deuda del préstamo.

Habiendo recibido de los cobradores información sobre una deuda antigua extraída de un banco, debe leer atentamente la carta y determinar si existe una cesión de reclamaciones o si el cobrador representa los intereses del mismo banco.

Las primeras acciones del deudor.

Si la carta informativa se refiere a la transferencia de una deuda, el ciudadano tiene derecho a verificar si realmente hubo una transacción entre el banco y la agencia de cobranza. Por lo tanto, primero debe enviar una solicitud a la organización especificada en la carta para que proporcione los documentos oficiales de respaldo (una copia certificada del acuerdo y un extracto directamente del préstamo). Es mejor utilizar el correo como medio de comunicación, enviar una carta certificada con acuse de recibo.

Si el banco realmente estableció requisitos para este préstamo, la agencia no tendrá dificultades para demostrarlo. Hasta que reciba una respuesta por escrito, el deudor no podrá enviar fondos a la cuenta de cobro, y las multas acumuladas durante el período de espera podrán ser impugnadas, y el tribunal estará del lado del prestatario.

También sería una buena idea ponerse en contacto con el banco donde se emitió el préstamo. Siempre existe la posibilidad de que el envío por correo sea simplemente otra intimidación para activar a los deudores. Entonces es mejor no tentar al destino y empezar a pagar el préstamo vencido de inmediato.

¿Es legal vender deudas?

Antes de discutir la legalidad de una acción particular por parte de una organización controlada por muchos servicios, en este caso un banco, es importante tener en cuenta que la mayoría de las leyes rusas tienen una línea como "a menos que los términos del contrato dispongan lo contrario". contrato." Esto significa que casi cualquier acción del banco en relación con un cliente específico es legal si así se especifica en el contrato de préstamo y el prestatario lo ha firmado.

Las cuestiones relativas a los préstamos al consumo están reguladas por la ley de protección de los derechos del consumidor. No prohíbe explícitamente la cesión de derechos en virtud de un préstamo. Los bancos únicamente tienen la obligación de realizar este tipo de transacciones únicamente con organizaciones que tengan licencia para realizar actividades bancarias.

Es por eso, debe volver a leer su contrato de préstamo y averiguar si hay una cláusula que hable sobre la posible transferencia de deuda e información sobre el cliente e información sobre el préstamo.. Si el cliente fue advertido en el momento de la firma del contrato, no puede haber reclamaciones contra el banco. Durante los primeros meses de retraso, se recuerda repetidamente al deudor el mismo y las posibles consecuencias. No antes de 3 a 6 meses de ausencia total de pagos, el banco transfiere el derecho de reclamación a los cobradores.

A quién pagar y cuánto

En los casos en que las agencias de cobranza actúan sobre la base de un contrato de asociación para la prestación de servicios, es decir, realizan trabajos de cobranza en lugar del banco, pero la deuda permanece con la institución de crédito original, todos los pagos para pagar la deuda deben enviarse. sólo al banco a la cuenta anterior. En caso de retraso prolongado, el monto del pago mensual aumenta debido a las sanciones y multas acumuladas, que deben pagarse primero.

Cuando se cede el derecho de reclamación, el prestatario deja de estar endeudado con el banco y ahora el préstamo se reembolsa en interés de los cobradores. Pero esto no significa un aumento múltiple del tamaño de la deuda. La ley protege los derechos de los ciudadanos. Independientemente de a quién se transfiera la deuda del préstamo, nadie puede cambiar los términos del acuerdo inicial con el banco sin el consentimiento del prestatario. Medio tipo de interés, procedimiento de cálculo de multas, etc. no debe estar sujeto a ajustes por parte de los coleccionistas.

Lo que los cobradores de deudas deben y no deben hacer

Las agencias de cobranza son organizaciones que cuentan con la licencia correspondiente, están registradas oficialmente y desarrollan su actividad principal, a saber, el cobro de deudas, de acuerdo con la legislación vigente. Por definición, los cobradores de deudas no son bandidos ni criminales. Pero, lamentablemente, en la práctica, para obligar a los pagadores sin escrúpulos a pagar las deudas, los cobradores suelen utilizar métodos que van más allá de sus posibilidades. Son ilegales las acciones que vulneran los derechos de los ciudadanos:

• Chantaje, amenazas e intimidación al prestatario y sus familiares.
• Llamadas nocturnas (de 22.00 a 8.00 horas).
• Llamadas a números laborales y personales más de 6 veces al día.
• Publicación pública de información sobre la deuda (redes sociales, inscripciones en las paredes de la entrada, etc.)
• Penetración en el domicilio del deudor.
• Intentos de confiscación o simplemente inventario de bienes.
• Uso de malas palabras, insultos, humillaciones y tono elevado de expresión en el diálogo.
• Exigir el pago minuto a minuto directamente al cobrador.
• Inflar el monto de la deuda agregando sanciones, multas y comisiones adicionales no previstas en el contrato de préstamo original.

Lo único que tienen derecho los cobradores es recordar mediante llamadas telefónicas y envío de cartas, avisos de la existencia de una deuda y la necesidad de pagarla, visitar el lugar de residencia del deudor para comunicar personalmente los requisitos, sin pretender irrumpir por la fuerza y ​​observar las reglas de la comunicación empresarial.

Para cobrar deudas mediante la venta de propiedades, los cobradores deben reunir los documentos necesarios y acudir a los tribunales. Sólo sobre la base de una decisión judicial es posible utilizar los fondos de las cuentas de un ciudadano o el producto recibido de la venta de su propiedad para saldar una deuda. Pero este proceso es obra de un alguacil, no de un cobrador.

Dónde acudir en caso de comportamiento ilegal de los cobradores de deudas

La Asociación Nacional de Agencias de Cobro Profesionales (NAPCA) es responsable del trabajo de todos los cobradores de deudas. Aquí es donde puede presentar una queja sobre el comportamiento inadecuado de los cobradores de deudas. Pero la reacción rara vez es instantánea. La organización tardará mucho en saber qué tipo de empleado es, si definitivamente se equivocó, etc., pero al final se le dará una respuesta por escrito sobre las medidas tomadas.

Puede obtener una respuesta más rápida si se comunica con el supervisor inmediato del cobrador denunciado. Sólo que él no está menos interesado en pagar la deuda y probablemente hace la vista gorda conscientemente ante algunas acciones ilegales de sus empleados. Pero una advertencia sobre un mayor contacto con las fuerzas del orden puede apaciguar un poco.

Si existen amenazas a la vida o la salud, es necesario escribir inmediatamente una declaración a la fiscalía. Estas acciones de los cobradores de deudas se clasifican como delitos penales. Ya existen muchos precedentes de condenas en casos de abuso de poder por parte de representantes de agencias de cobranza.

Pero cualquier denuncia debe estar sustentada en pruebas: grabaciones de audio y video, fotografías, enlaces a redes sociales, peritajes (por robos y otro tipo de daños materiales) y testimonios de testigos.

La presencia de préstamos vencidos no priva al ciudadano de sus derechos legales. Incluso si el banco ha asignado derechos sobre su deuda a los cobradores de deudas, usted puede protegerse. Hoy en día, son populares los servicios de anti-cobradores, quienes, por una tarifa, se comunican con los molestos cobradores de deudas y deciden cómo resolver la relación entre el prestatario y el prestamista dentro del marco de la ley. Pero es más seguro y prudente evitar tales situaciones por completo. Si surge una situación financiera difícil, no debe esconderse y evitar saldar la deuda, es mejor comunicarse inmediatamente con el banco para solicitar un aplazamiento o reestructuración; Los bancos están interesados ​​en pagar la deuda en cualquier caso y están dispuestos a hacer concesiones de forma privada.

Muchos prestatarios que se encuentran en situaciones financieras difíciles están interesados ​​en saber si el banco puede transferir la deuda a los cobradores sin una decisión judicial. Resulta que sí se puede. Y lo principal en tal situación es construir la línea de comportamiento correcta.

¿Cuándo puede un banco vender un préstamo problemático?
No todos los prestatarios que incumplen sus préstamos se encuentran con cobradores de deudas. Y todo porque un retraso en el pago del préstamo durante un mes todavía no es motivo de pánico.
La venta de deuda a cobradores la realizan las instituciones financieras sólo después de un retraso de 90 días o más. Para evitar esto, debes:

• no te escondas de los empleados del banco que te recuerdan la deuda mediante mensajes SMS y llamadas telefónicas;
• explique el motivo del retraso en el pago e intente reestructurar el préstamo. Puede obtener más información sobre la reestructuración de préstamos bancarios en esta página.

¿Puede un banco ceder créditos a cobradores de deudas sin acudir a los tribunales?

¡Para información! Al responder a esta pregunta conviene recordar la ley de secreto bancario, es decir, el prestamista debe garantizar el secreto de la cuenta del cliente y no tiene derecho a abrir datos sobre pagos y transacciones realizadas sin el permiso del cliente. Por tanto, al transmitir información sobre el prestatario, el banco viola la ley. Además, cualquier contrato de préstamo enfatiza la total confidencialidad de la información sobre el prestatario y su cuenta.

Todo depende de cuándo se concluyó el acuerdo con el prestatario. Si el préstamo se emitió antes de julio de 2014, entonces existía legislación que prohibía la divulgación de información sobre el contrato de préstamo sin el consentimiento del deudor.

Si el tribunal, por su decisión, decidió cobrar la deuda al prestatario y luego el caso fue transferido a los cobradores, entonces no hubo violaciones al respecto.

Hay que tener en cuenta que no todos los prestatarios leen atentamente todas las cláusulas del contrato de préstamo. Pero una nota sobre la posibilidad de transferir deuda crediticia a terceros le permite vender préstamos problemáticos a agencias de cobranza sin juicio:

• La mayoría de los acuerdos de préstamo indican la posible transferencia de deuda después de un retraso de 90 días;
  
• Algunos bancos prescriben el derecho a ceder deuda a terceros, es decir, cobradores, después de 30 días de retraso.

Por cierto, los préstamos concluidos después del 1 de julio de 2014 pueden transferirse a los cobradores sin decisión judicial. La posibilidad de que un prestamista ceda derechos a terceros sobre préstamos al consumo está prevista en la Ley "Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo".

Lea más sobre los derechos del banco para transferir un préstamo en esta página

¿En qué casos se puede protestar por las acciones de los cobradores de deudas?
A menudo, los empleados de las agencias de cobro se comportan de forma mucho más agresiva que los empleados del banco. Por lo tanto, es necesario conocer claramente sus límites de acción aceptables. Entonces, los coleccionistas no tienen derecho a:

• celebrar reuniones con el prestatario que no hayan sido acordadas previamente;
• llamar de 22.00 a 7.00 horas;
• amenazar la salud, la vida o la propiedad del prestatario;
• expresar amenazas contra miembros de su familia;
• distribuir cualquier información confidencial sobre el prestatario.

Si los recolectores llevan a cabo tales acciones, entonces es necesario escribir declaraciones a la policía y a la fiscalía indicando la violación de sus propios derechos. La verificación nos permitirá entonces obtener materiales para las audiencias judiciales, si es necesario.

Un prestatario con conocimientos jurídicos, incluso si actualmente no puede pagar el préstamo debido a dificultades financieras, siempre podrá defender sus derechos. Y ahora ya sabe exactamente en qué casos el banco puede transferir la deuda a los cobradores sin decisión judicial.

Consejo legal

Según estos expertos, la deuda sólo se vuelve “problemática” una vez transcurridos 90 días desde el primer retraso en el pago. Algunas entidades financieras fijan un plazo de 30 días. A continuación, el acuerdo del prestatario puede pasar a manos de los cobradores.

Si esto sucede, entonces debes saber que los cobradores no tienen derecho a llamar de 22:00 a 7:00, buscar reuniones personales con el deudor sin acordar horario y acuerdo previo, amenazar la vida y salud del prestatario y sus seres queridos, así como daños a la propiedad, distribuir cualquier información sobre el cliente.

Si se violaron estos puntos, entonces debe escribir una declaración a la policía. En este enlace se proporciona más información sobre cómo luchar contra los cobradores de deudas que infringen la ley.

Cómo evitar convertirse en deudor de un acreedor y evitar problemas con él

Al solicitar un préstamo, piense de antemano cómo reembolsará los fondos prestados. Para comenzar, debe utilizar una calculadora en línea para calcular cuál será la carga mensual de su préstamo. Te invitamos a utilizar el nuestro.

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Para evitar que la deuda sea transferida posteriormente a un servicio de cobranza, es necesario seguir unas sencillas recomendaciones.

• Valorar correctamente su solvencia.
• Lea atentamente el contrato de préstamo. Especialmente con texto en letra pequeña.
• Si hablamos de una tarjeta de crédito, liquide la deuda durante el período de gracia. Puedes conocer más sobre esta opción en este artículo.
• Si surgen problemas con las finanzas, infórmelo inmediatamente a la institución de crédito con una solicitud para realizar una reestructuración u organizar una refinanciación.

Derecho: ¿en qué debe basarse el deudor?

La cesión de derechos de un préstamo está regulada por:

• Código Civil de la Federación de Rusia, art. 382. Permite transferir la deuda a los cobradores, salvo disposición en contrario del contrato.
• Ley Federal “Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo” de 21 de diciembre de 2013

El artículo 12 especifica las disposiciones del Código Civil y garantiza el derecho del prestatario a la seguridad de sus datos personales. Pero esta regla permite la cesión de derechos, así como la transferencia de información personal a un tercero, quien, a su vez, está obligado a guardar secretos bancarios y datos de los consumidores.

El banco no puede transferir la deuda a una agencia de cobranza a menos que así lo establezca el contrato.

Según el artículo 421 del Código Civil de la Federación de Rusia, las partes tienen derecho a acordar los términos del acuerdo entre ellas si no contradicen la ley. Es decir, el prestatario podrá exigir que se excluya del contrato la cláusula sobre la posibilidad de cesión de derechos a terceros. Sin embargo, es poco probable que algún prestamista esté de acuerdo con esto. Lo más probable es que simplemente rechace al consumidor sin dar explicaciones.

La opinión de Rospotrebnadzor

En 2012, Rospotrebnadzor expresó su actitud negativa hacia la posibilidad de cesión de derechos, ya que no existe una regulación suficiente de las relaciones crediticias, pero sí una interpretación ambivalente de las reglas de derechos y la vulneración de los derechos del prestatario. Pero la iniciativa del jefe de esta autoridad no fue escuchada, y ya en 2013 se aprobó la ley "Sobre el "préstamo" de crédito al consumo", en la que se permitía a los bancos ceder derechos a terceros.

En 2019, los diputados de la facción Una Rusia Justa presentaron un proyecto de ley a la Duma Estatal que prohibiría a los bancos transferir datos a cualquier persona. El Consejo de la Federación criticó inmediatamente esta idea. Creía que esto podría llevar al hecho de que los deudores podrían fácilmente evitar sus obligaciones financieras, ya que los bancos simplemente no podrían influir en los clientes "problemáticos" como lo hacen los cobradores.

Todo esto provocará un aumento en la proporción de préstamos vencidos. Actualmente se está examinando una cuestión tan importante.

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El banco vendió la deuda a los cobradores: ¿qué hacer en tal situación? La pregunta es bastante relevante, ya que la transferencia de deudas sigue siendo un hecho bastante común. Si los pagos no se realizan durante mucho tiempo, la organización bancaria intenta transferir el asunto a terceros, sin involucrarse en un litigio. Los cobradores brindan sus servicios para cobrar deudas o recomprar la deuda.

¿Puede un banco vender deuda a cobradores? Sí, según el Código Civil, las entidades financieras pueden ceder el derecho de reclamación, incluso sin notificar al prestatario, si no existe otra norma en el contrato de préstamo. Como regla general, el acuerdo no habla del consentimiento del destinatario del dinero.

Si hablamos de si Sberbank puede vender deudas a los cobradores, la respuesta también es positiva. Como cualquier otra organización similar, tiene derecho a ceder.

Base regulatoria de las actividades.

La regulación detallada de las organizaciones de cobranza está contenida en una serie de actos legales reglamentarios.

1. Código Civil de la Federación de Rusia – art. 382.
2. Ley federal "sobre procedimientos de ejecución", "sobre crédito al consumo", etc.
3. Ley Federal "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de las personas en la realización de actividades de cobro de deudas".

¿Qué artículos se venden con más frecuencia?

La venta de deudas a cobradores se lleva a cabo exclusivamente en los casos en que no ha habido una transferencia de dinero planificada durante varios meses y, en ocasiones, incluso un año.

Como regla general, se otorgan préstamos por pequeñas cantidades: microcréditos, préstamos de consumo para particulares. No es rentable y problemático para el banco demandar por pérdidas tan insignificantes para ellos. Los elevados tipos de interés que pagan los clientes concienzudos compensan plenamente los posibles pagos insuficientes.

Cómo saber si se ha vendido una deuda

• Recibir una carta. En la mayoría de los casos, el prestatario recibe un aviso. Este es un requisito para pagar la deuda, pero no de una organización bancaria, sino de una tercera empresa. Y puede haber diferentes opciones: el banco simplemente pidió un servicio para “extorsionar” dinero, o se vendió la deuda. En la segunda situación, la deuda se paga a la agencia de cobranza.

Se suele escribir sobre la actitud de la empresa hacia los negocios. Por ejemplo, si el texto contiene información sobre un acuerdo de cesión, entonces se ha producido una cesión del derecho de reclamación. Es mejor llamar a los números indicados y averiguar si el banco ha transferido su deuda.

• Llamada telefónica. Las llamadas que no son del banco son una señal segura de que la organización ha comenzado a vender deudas o transferirlas para cooperar en virtud de un contrato de agencia.
• Aviso de venta de deuda. Lo más probable es que la entidad financiera decida no pagar la deuda sin previo aviso, a espaldas del cliente. Normalmente, la notificación se produce en forma de mensaje SMS, carta certificada o llamada.
• Cerrando la cuenta. También sucede que viene un cliente a realizar un pago y el cajero le dice que la cuenta ha sido cerrada. En consecuencia, o el préstamo se vendió o la organización ya presentó una demanda para forzar el cobro de fondos.

Las acciones del deudor.

¿Qué debe hacer una persona si su deuda se vende a cobradores? Cuando los cobradores de deudas se dan a conocer, es necesario comprobar su cuenta bancaria y la deuda acumulada en ella. Si el banco no se molestó en enviar un aviso al cliente, lo cual, por cierto, está dentro de la ley, entonces es recomendable aclarar la información al respecto usted mismo.

Medidas que conviene tomar para un resultado favorable:

1. Conozca la agencia de cobros y sus empleados que atienden su caso.
2. Indique el tipo de acuerdo en base al cual se transfirió la deuda a los cobradores y la fecha de su celebración.
3. Obtener una copia del contrato de cesión de la empresa.
4. Comprobar que la deuda final es correcta respecto a lo que reclama el acreedor.
5. Discuta los términos de pago.

Lo principal es darse cuenta: si el banco vendió su deuda a una agencia de cobranza, esto prácticamente no empeora la situación del prestatario. Simplemente, en lugar de una organización financiera, una tercera empresa controlará los pagos. Sin embargo, se pueden agregar multas adicionales al monto.

Cuando el banco vende el derecho a reclamar la deuda, ya no puede exigir dinero ni aceptarlo de su cliente. Para no pagar accidentalmente fondos en el lugar equivocado, primero debe aclarar el momento de la cesión del reclamo y la legalidad de la cesión.

Acciones legales de una agencia de cobranza

Los acreedores de nueva creación tienen una serie de derechos y obligaciones basados ​​en la legislación vigente. El principal objetivo del trabajo de estas organizaciones es la información y no la "extorsión" de deudas a clientes descuidados. Según esto, los coleccionistas sólo pueden

• llamar;
• enviar cartas y SMS;
• volver a casa, pero sólo después del consentimiento del cliente;
• oferta para cambiar las condiciones de pago.

Si una persona evita conversaciones y reuniones y muestra una clara renuencia a pagar la deuda, entonces la agencia tiene derecho a presentar una demanda por responsabilidad civil.

A pesar de la nueva Ley Federal de Recaudadores, que regula estrictamente este tipo de actividad, no son infrecuentes las amenazas, presiones y persecuciones por parte de los recolectores. Entonces el deudor puede acudir a la policía en busca de protección o al tribunal con una reclamación por daño moral.

Lo que los coleccionistas tienen prohibido hacer

Las actuaciones de los empleados de las agencias de cobranza pueden ir más allá de los límites establecidos por la ley. Así, se registran casos cuando:

• ejercer presión mental;
• , exigir una reunión en un momento inconveniente;
• molestado muchas veces al día;
• vender, describir la propiedad del deudor (aunque solo los alguaciles tienen derecho a hacerlo);
• desacreditan la dignidad y la reputación de una persona frente a colegas, familiares, amigos, vecinos;
• entrar a la casa del deudor sin permiso.

En resumen: ¿tiene el banco derecho a transferir la deuda? Sí, es legal. ¿Qué consecuencias conlleva esto? Recordatorios periódicos sobre el aumento de la deuda y sanciones adicionales impuestas por la agencia de cobranza. Pero la situación del deudor no cambia radicalmente, por lo que la cesión en este caso no debería dar miedo.

El crecimiento del crédito en Rusia en los últimos años ha ido acompañado constantemente de un volumen cada vez mayor de atrasos en los préstamos. Sólo este año, las deudas de los morosos aumentaron un 22% en comparación con 2015, y el importe total ya asciende a más de 350 mil millones de rublos.

Esta situación, naturalmente, preocupa a los banqueros: están buscando varias formas de recuperar su dinero, incluso recurriendo a agencias de cobranza en busca de ayuda.

La ley rusa permite a los bancos vender deudas de préstamos a cobradores, pero con la salvedad de que primero se debe notificar al cliente-deudor por escrito. Se practican diversas formas de cooperación entre bancos y agencias de cobranza.

Los financieros venden las deudas íntegramente a los cobradores y simplemente celebran acuerdos para cobrarlas por una determinada tarifa (según los analistas, oscila entre el 2 y el 7 por ciento del importe de la deuda vencida).

De acuerdo con lo anterior, podemos sacar una conclusión de inmediato: si los cobradores se acercan a usted y le exigen dinero, pero usted no ha recibido ninguna notificación del banco, entonces puede quejarse con seguridad de los banqueros ante los tribunales. Para obtener más información sobre si un banco puede vender deudas a cobradores antes de una decisión judicial, lea este artículo.

Qué pueden y no pueden hacer los cobradores de deudas

Cabe señalar que la mayoría de los deudores de préstamos desconfían de las actividades de las agencias de cobranza y las consideran extorsionadores y casi bandidos. Sin duda, este es el mérito de los propios representantes de esta profesión, pero también existe un cierto sesgo por parte de los ciudadanos.

Las personas que tienen problemas para pagar la deuda de sus préstamos a menudo no esperan que los cobradores de deudas les ayuden a resolver el problema: por ejemplo, encontrarán una opción aceptable para la reestructuración de la deuda.

Un cobrador profesional nunca comenzará su comunicación con un deudor intimidando y extorsionando dinero. Intentará comprender en detalle el problema y las razones de su aparición.

Si el prestatario se comporta con prudencia en este momento y está abierto a negociaciones constructivas, entonces podremos encontrar mutuamente la forma más conveniente para que todos paguen la deuda: refinanciar con otros bancos, ampliar el plazo, etc.

Pero para que la comunicación con un cobrador de deudas sea verdaderamente productiva, es necesario saber qué hace correctamente, en el marco de sus responsabilidades laborales, y en qué casos actúa en violación de la ley y las normas profesionales aceptadas.

Entonces, el coleccionista tiene derecho:

• comunicarse y negociar con el prestatario-deudor en el horario establecido por la ley (de acuerdo con la Ley “Sobre Crédito al Consumo” que entró en vigor el 1 de julio de 2014, los días laborables los cobradores tienen derecho a llamar a los deudores de 8 a 22 horas horas, los fines de semana - de 9 a 20 horas );
• recopilar información sobre el prestatario;
• enviar por correo y entregar solicitudes de pago de deudas;
• proteger los intereses del acreedor en los tribunales.

Ahora decidamos qué no debe hacer el coleccionista. No tiene derecho:

• actuar de forma anónima (sin dar su nombre, el nombre de la organización, sin explicar en qué se basan sus acciones (un acuerdo con el banco sobre la transferencia de poderes para cobrar deuda o un acuerdo de recompra de deuda);
• hacer amenazas relacionadas con restringir la libertad del prestatario (arrestos y arrestos ante las fuerzas del orden) o impacto físico sobre el prestatario; lea también sobre amenazas en esta página;
• participar en falsificación o engaño para pagar una deuda;
• llamar al deudor en horas intempestivas;
• usar malas palabras en la conversación;
• embargar los bienes del deudor.

¿Cómo debe comportarse correctamente el propio deudor? Debería:

• exigir al cobrador una justificación de sus acciones (copias de los convenios con el banco, número de teléfono de la agencia), pedirle su apellido, nombre, patronímico y anotarlos;
• compórtate con calma, escucha atentamente todo lo que dice el coleccionista;
• En caso de amenazas y lenguaje obsceno por parte del cobrador, presente una declaración ante el departamento de policía de su lugar de residencia o en la ubicación de la sucursal del banco que emitió el préstamo.

Qué hacer si te llama un cobrador de deudas

¿Te llamaron, se presentaron como un especialista del perfil correspondiente y empezaron a exigir una deuda? Esto es lo que debes hacer:

1. Consulta con la persona que te llama a qué empresa representa, cuáles son sus coordenadas y cuándo exactamente se revendió la deuda.
2. Luego de esto, dirígete al banco donde tienes un préstamo vencido, reúnete con el gerente y averigua en detalle si la información que te dio el cobrador es cierta.
3. En el camino, asegúrese de llevar un certificado de su deuda existente, que debe indicar el monto principal de la deuda y las multas acumuladas por pago atrasado.
4. Después de recibir todos los documentos necesarios, diríjase con ellos a la oficina de la empresa que compró su deuda. Allí también deberá reunirse con un especialista en préstamos y discutir todas las condiciones de pago de su préstamo.
5. Lea atentamente todos los documentos que firme; ante el menor intento de imponerle costos adicionales, puede amenazar con acudir a los tribunales, porque es ilegal. Es extremadamente importante realizar todos los pagos mediante caja registradora o transferencia bancaria para tener los recibos a mano.

Información importante

Recuerda una cosa simple: incluso si la deuda realmente pasó a manos de los cobradores y usted cambió de acreedor, nadie cambió los términos de su acuerdo. Es decir, debe devolver la misma cantidad que figura en la copia impresa que recibió. Los empleados de la agencia no tienen derecho a agregar tarifas ni multas adicionales allí.