Las obligaciones de deuda vencidas no son infrecuentes para los prestatarios y las instituciones financieras de hoy.

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber cómo resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:

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Las razones por las que los clientes dejan de realizar pagos son diferentes. Los bancos están tratando de transferir las deudas problemáticas a terceras manos.

Las agencias de cobro pueden proporcionar a los bancos servicios de cobro de deudas o, que es lo más común.

Si un prestatario está interesado en la cuestión de si su préstamo se puede vender algún día a los coleccionistas, debe saber que la mayoría de las agencias se dedican a:

• tarjetas bancarias con sobregiro;
• créditos de consumo;
• deudas totales de no más de RUB 300,000;
• préstamos que no tienen avalistas y garantías reales.

Los bancos emiten tales préstamos sobre todo, debido a las pequeñas cantidades de deudas, no es rentable para ellos participar en el cobro ellos mismos, porque si el caso llega a los tribunales, los costos serán mayores que la deuda misma.

Las agencias de cobro son exactamente aquellas estructuras que asumen las deudas de los prestatarios sobre la base de acuerdos de cesión o cesión de créditos.

Cuando la deuda se transfiere a los cobradores, se convierten en prestamistas del prestatario.

¿Tiene derecho?

El aspecto legal para la transferencia de la deuda es el contrato de préstamo, que se celebró entre el prestatario y el banco.

En una de sus cláusulas, se debe estipular que si el prestatario no cumple con los términos del acuerdo y realiza los pagos a tiempo, lo que conducirá a un aumento de la deuda, el banco tiene derecho a transferir su deuda a un tercero. .

El Banco se reserva el derecho de hacerlo unilateralmente, sin siquiera notificarlo al cliente.

A menudo, el prestatario se entera de que la deuda ha cambiado de manos de los cobradores, quienes comienzan a molestarlo.

¿Que dice la ley?

Muy a menudo, las acciones de los cobradores van más allá de la ley.

Por lo tanto, los coleccionistas no pueden:

• ejercer toda la presión posible sobre el deudor;
• llamar o hacer citas en un horario no especificado;
• molestar a menudo, literalmente, varias veces al día;
• describir y vender bienes, a lo que sólo tienen derecho los alguaciles;
• ponerse en contacto con los vecinos, el empleador del deudor, creando una mala reputación para él;
• entrar en la vivienda del deudor sin su permiso.

Sus derechos y obligaciones están previstos en la ley, por lo que deben guiarse por:

• el artículo 382, ​​que permite la transferencia de créditos;
• Leyes Federales de Emprendimiento, Procedimientos de Ejecución, Crédito al Consumo (No. 229, 353);
• El Código de Derecho Civil de la Federación Rusa y especialmente el art. 138;
• nuevo "".

derechos del deudor

Incluso si no se requiere el consentimiento del deudor para transferir los derechos de crédito en virtud del contrato de préstamo, esto no significa que no le queden derechos. Esto es exactamente lo que piensan muchos prestatarios.

Pero, sobre la base del primer contrato de préstamo celebrado con el banco, sus derechos siguen vigentes. Entonces, el banco transfirió la deuda a los cobradores, ¿qué hacer y cómo reducir el monto de la deuda? Además, si no hay absolutamente nada que pagar.

Las acciones son las siguientes:

1. Primero, el deudor debe familiarizarse con los documentos solicitados, establecer su legalidad. En este caso, es mejor involucrar a los abogados.
2. Si sospecha una violación de la ley, tiene todo el derecho de demandar.
3. También tiene derecho a quejarse de acciones no autorizadas de los cobradores por teléfono y en persona.
4. Si el monto de la deuda que la agencia le exige es muy dudoso, el deudor podrá negarse a pagarla, lo que deberá probarse en juicio.

En los últimos 10 años, el nivel de carga de la deuda de la población en Rusia ha crecido significativamente. Pocos pueden presumir de la ausencia de obligaciones de deuda. La mayoría de los ciudadanos reciben préstamos de grandes bancos conocidos. Pero habiendo permitido varios meses de retraso, los deudores se ven obligados a comunicarse no con los representantes del banco donde se redactó el acuerdo, sino con cobradores intransigentes.

Después de muchas historias y noticias sobre el comportamiento grosero, ya veces inhumano, de los cobradores de deudas, en un momento económico difícil, todos los acreedores están preocupados por qué hacer si el banco ha transferido el derecho de cobrar su deuda a los cobradores.

Al emitir préstamos, los bancos cuentan con la devolución de la cantidad prestada y el pago de intereses por el período de uso de los fondos prestados. Pero no todos los prestatarios cumplen con sus obligaciones crediticias a tiempo y en su totalidad. Los bancos en varias etapas están tratando de cobrar los fondos perdidos. Cuando no es posible apelar a la conciencia de los morosos con la ayuda de sus propios empleados, el banco recurre a las agencias de cobro. Hay dos escenarios según los cuales el banco y los cobradores interactúan.

• El préstamo no se transfiere a ninguna parte, la deuda permanece en el balance del banco y los cobradores solo brindan asistencia en el proceso de devolución de los fondos prestados.
• Cesión de Reclamos. Esto significa que el banco vendió la deuda a una agencia de cobro, y ahora buscará un cliente sin escrúpulos y cobrará la deuda de un préstamo.

Habiendo recibido información sobre la antigua deuda tomada de un banco de los cobradores, debe leer cuidadosamente la carta y determinar si existe una cesión de derechos de reclamo, o si el cobrador representa los intereses del mismo banco.

Las primeras acciones del deudor

Si la carta de información es sobre la transferencia de la deuda, el ciudadano tiene derecho a verificar si realmente hubo una transacción entre el banco y la agencia de cobro. Por lo tanto, primero debe enviar una solicitud al nombre de la organización especificada en la carta para la provisión de documentos oficiales de respaldo (una copia certificada del contrato y un extracto directamente del préstamo). Es mejor usar el correo como medio de comunicación, enviar una carta certificada con una notificación de recibo.

Si efectivamente el banco ha entrado en los requisitos para este préstamo, no será difícil que la agencia lo pruebe. Hasta que no responda por escrito, el deudor no podrá enviar fondos a la cuenta del cobrador, y las multas acumuladas por el período de espera pueden ser impugnadas, y el tribunal estará del lado del prestatario.

No será superfluo ponerse en contacto con el banco donde se emitió el préstamo. Siempre existe la posibilidad de que el envío por correo sea otra intimidación para agitar a los deudores. Entonces es mejor no tentar a la suerte y comenzar a pagar el préstamo vencido de inmediato.

¿Es legal la venta de deudas?

Antes de discutir la legalidad de una acción por parte de una organización controlada por muchos servicios, en este caso un banco, es importante tener en cuenta que en la mayoría de las leyes rusas hay una línea como “a menos que se disponga lo contrario en los términos de el contrato". Esto significa que casi cualquier acción del banco en relación con un cliente específico es legítima si está especificada en el contrato de préstamo y el prestatario lo firmó.

Los asuntos de préstamos al consumo están regulados por la ley de protección al consumidor. No prohíbe explícitamente la cesión de derechos de crédito. Solo existe la obligación de los bancos de concluir tales transacciones solo con organizaciones autorizadas para realizar actividades bancarias.

Entonces, debe volver a leer su contrato de préstamo y averiguar si hay una cláusula que hable sobre la posible transferencia de deuda e información sobre el cliente e información sobre el préstamo... Si el cliente fue advertido en la etapa de firma del contrato, no puede haber reclamos al banco. Durante los primeros meses de retraso, se le recuerda repetidamente al deudor y las posibles consecuencias. No antes de 3-6 meses de ausencia total de pagos, el banco transfiere el derecho de reclamación a los cobradores.

A quién y cuánto pagar

En los casos en que las agencias de cobranza operen sobre la base de un contrato de sociedad para la prestación de servicios, es decir, realizan labores de cobranza en lugar del banco, pero la deuda permanece en la institución de crédito original, todos los pagos para cancelar la deuda deben ser enviado sólo al banco a la cuenta anterior. Para una demora prolongada, el monto de la mensualidad aumenta debido a los intereses y multas devengados, que deben pagarse primero.

Con la cesión del derecho de reclamación, el prestatario deja de estar endeudado con el banco, ahora el préstamo se reembolsa en interés de los cobradores. Pero esto no significa un aumento múltiple en el monto de la deuda. La ley protege los derechos de los ciudadanos. Independientemente de a quién se transfiera la deuda del préstamo, nadie puede cambiar los términos del acuerdo inicial con el banco sin el consentimiento del prestatario. Medio tipo de interés, procedimiento de cálculo de multas, etc. no debe ser objeto de corrección por parte de los recolectores.

Qué hacer y qué no hacer de los coleccionistas

Las agencias de cobro son organizaciones que cuentan con la licencia correspondiente, están registradas oficialmente y realizan sus actividades principales, a saber, el cobro de deudas, de conformidad con la ley aplicable. Por definición, los coleccionistas no son bandidos ni delincuentes. Pero, desafortunadamente, en la práctica, para obligar a los pagadores sin escrúpulos a pagar sus deudas, los cobradores a menudo usan métodos que van más allá de su autoridad. Son ilegales las acciones que vulneran los derechos de los ciudadanos:

• Chantaje, amenazas e intimidación al propio prestatario y sus familiares.
• Llamadas nocturnas (de 22.00 a 8.00 horas).
• Llamadas a números personales y del trabajo más de 6 veces al día.
• Colocación pública de información sobre la deuda (redes sociales, inscripciones en las paredes de la entrada, etc.)
• Penetración en el domicilio del deudor.
• Intentos de decomiso o simple inventario de bienes.
• El uso de blasfemias, insultos, humillaciones y un aumento del tono del discurso en el diálogo.
• Exigir un pago minuto a minuto directamente al cobrador.
• Exagerar el monto de la deuda agregando sanciones, multas y comisiones adicionales no previstas en el contrato de préstamo original.

Lo único que tienen derecho a los cobradores es a recordar mediante llamadas telefónicas y envío de cartas, notificaciones de la existencia de una deuda y la necesidad de saldar, visitar el lugar de residencia del deudor para un mensaje personal sobre los requisitos, sin tratando de irrumpir por la fuerza y ​​observando las reglas de la comunicación empresarial.

Para cobrar la deuda a través de la venta de bienes, los cobradores deben reunir los documentos necesarios y acudir a los tribunales. Solo sobre la base de una decisión judicial es posible utilizar fondos en las cuentas de un ciudadano o el producto de la venta de su propiedad para pagar la deuda. Pero este proceso es obra de un alguacil, no de un cobrador.

Dónde acudir en caso de comportamiento indebido de los recolectores

La Asociación Nacional de Agencias de Cobranza Profesionales (NAPCA) es responsable del trabajo de todos los cobradores. Aquí es donde puede presentar una queja sobre el comportamiento indebido de los reclamantes. Pero la reacción es rara cuando es instantánea. La organización descubrirá durante mucho tiempo qué tipo de empleado es, si definitivamente se equivocó, etc., pero como resultado, se dará una respuesta por escrito sobre las medidas tomadas.

Puede obtener una reacción más rápida si se comunica con el gerente inmediato del cobrador marcado. Solo que no está menos interesado en el pago de la deuda y ciertamente hace la vista gorda deliberadamente ante algunas de las acciones ilegales de sus empleados. Pero una advertencia sobre una mayor apelación a las agencias de aplicación de la ley puede apaciguar un poco.

Si hay amenazas a la vida o la salud, debe escribir inmediatamente una declaración a la oficina del fiscal. Tales acciones de los cobradores se clasifican como delitos penales. Ya existen muchos antecedentes de condenas en casos de abuso de poder por parte de representantes de agencias de cobranza.

Pero cualquier denuncia debe estar respaldada por pruebas: grabaciones de audio y video, fotografías, enlaces a redes sociales, opiniones de expertos (en caso de robos y otros tipos de daños a la propiedad), testimonio de testigos.

La presencia de morosidad en los préstamos no priva a un ciudadano de sus derechos legales. Aunque el banco haya cedido los derechos de tu deuda a los cobradores, puedes protegerte. Hoy en día, son populares los servicios de anti-cobradores que, por una determinada tarifa, se comunican con los demandantes molestos y deciden cómo resolver la relación entre el prestatario y el prestamista en el marco de la ley. Pero es más seguro y más sabio evitar tales situaciones por completo. Si surge una situación financiera difícil, no debe ocultar y evadir el pago de la deuda, es mejor comunicarse de inmediato con el banco para solicitar un aplazamiento o una reestructuración. Los bancos están interesados ​​en el pago de la deuda en cualquier caso y están dispuestos a hacer concesiones en privado.

Muchos prestatarios que se encuentran en dificultades financieras están interesados ​​en saber si el banco puede transferir la deuda a los cobradores sin una decisión judicial. Resulta que puede. Y lo principal en tal situación es construir la línea de comportamiento correcta.

¿Cuándo puede un banco vender un préstamo problemático?
No todos los prestatarios con préstamos en mora se enfrentan a los cobradores. Y todo porque el retraso de un mes en el pago de un préstamo aún no es motivo de pánico.
La venta de la deuda a los cobradores la realizan las instituciones financieras solo después de un retraso de 90 días o más. Para evitar esto, debes:

• no esconderse de los empleados bancarios que recuerdan la deuda a través de SMS y llamadas telefónicas;
• explicar el motivo de la demora en el pago e intentar reestructurar el préstamo. Aprenderá más sobre la reestructuración de préstamos bancarios en esta página.

¿Puede un banco transferir los derechos de reclamación a los cobradores sin un juicio?

¡Para información! Al responder a esta pregunta, vale la pena recordar la ley de secreto bancario, es decir, el acreedor debe garantizar el secreto de la cuenta del cliente y no tiene derecho a abrir datos sobre pagos y transacciones realizadas en ausencia del permiso del cliente. Por lo tanto, al transferir información sobre el prestatario, el banco está infringiendo la ley. Además, cualquier acuerdo de préstamo enfatiza la total confidencialidad de la información sobre el prestatario y su cuenta.

Todo depende de cuándo se concluyó el acuerdo con el prestatario. Si el préstamo se emitió antes de julio de 2014, hubo actos legislativos que prohibían la divulgación de información sobre el contrato de préstamo sin el consentimiento del deudor.

Si el tribunal, por su decisión, ordenó cobrar la deuda del prestatario, y luego el caso se transfirió a los cobradores, entonces no hubo violaciones en esto.

Hay que tener en cuenta que no todos los prestatarios leen atentamente todas las cláusulas del contrato de préstamo. Pero la marca sobre la posibilidad de transferir la deuda crediticia a terceros le permite vender préstamos problemáticos a las agencias de cobro sin un juicio:

• La mayoría de los acuerdos de préstamo especifican una posible transferencia de deuda después de un retraso de 90 días;
  
• algunos bancos prescriben el derecho de ceder la deuda a terceros, es decir, a los cobradores, después de 30 días de retraso.

Por cierto, los préstamos concluidos después del 1 de julio de 2014 pueden transferirse a los cobradores sin una decisión judicial. La ley "Sobre el crédito al consumo (préstamo)" prevé la posibilidad de que el acreedor ceda los derechos a terceros por préstamos al consumo.

Lea más sobre los derechos del banco para transferir un préstamo en esta página

¿En qué casos se pueden impugnar las actuaciones de los cobradores?
A menudo, los empleados de las agencias de cobro se comportan de manera mucho más agresiva que los empleados del banco. Por lo tanto, debe conocer claramente sus límites de acción permisibles. Por lo tanto, los coleccionistas no pueden:

• celebrar reuniones con el prestatario no acordadas de antemano;
• llamada de 22.00 h a 7.00 h;
• amenazar la salud, la vida o la propiedad del prestatario;
• amenazar a sus familiares;
• distribuir cualquier información confidencial sobre el prestatario.

Si los cobradores llevan a cabo tales acciones, entonces es necesario escribir una declaración a la policía y la oficina del fiscal indicando la violación de sus propios derechos. La verificación realizada le permitirá recibir materiales para audiencias judiciales, si es necesario.

Un prestatario legalmente inteligente, incluso si debido a dificultades financieras ahora no puede pagar el préstamo, siempre podrá defender sus derechos. Y ahora sabes exactamente en qué casos un banco puede transferir una deuda a los cobradores sin una decisión judicial.

Consejo legal

Según estos especialistas, la deuda se convierte en “problema” recién a los 90 días de la primera mora en el pago. Algunas entidades financieras fijan un plazo de 30 días. Además, el acuerdo del prestatario puede pasar a manos de los cobradores.

Si esto sucediera, entonces debe saber que los reclamantes no tienen derecho a llamar de 22:00 a 7:00, buscar reuniones personales con el deudor sin acordar en tiempo y acuerdo previo, amenazar la vida y la salud del prestatario y su familiares, así como daños a la propiedad, distribuir cualquier información sobre el cliente.

Si se han violado estos puntos, debe escribir una declaración a la policía. Para obtener más información sobre cómo luchar contra los cobradores que violan la ley, visite este enlace.

Cómo no convertirse en deudor de un acreedor y evitar problemas con él

Al solicitar un préstamo, piense de antemano cómo devolverá los fondos prestados. Para comenzar, debe usar una calculadora en línea para calcular la carga mensual de su préstamo. Sugerimos usar el nuestro.

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Para que la deuda no se transfiera posteriormente al servicio de cobro, debe seguir algunas recomendaciones simples.

• Evalúa correctamente tu capacidad de pago.
• Lea atentamente el contrato de préstamo. Sobre todo con letra pequeña.
• Si estamos hablando de una tarjeta de crédito, pague la deuda durante el período de gracia. Aprenderás más sobre esta opción en este artículo.
• En el caso de que haya problemas con las finanzas, informe inmediatamente a la organización de crédito sobre esto con una solicitud para proporcionar una reestructuración o para emitir un refinanciamiento.

Derecho: en qué puede confiar el deudor

La cesión de derechos en virtud de un préstamo se regula por:

• Código Civil de la Federación Rusa, art. 382. Permite la transferencia de la deuda a los cobradores, a menos que el contrato disponga otra cosa.
• Ley Federal "Sobre el Crédito al Consumo (Préstamo)" del 21 de diciembre de 2013 No.

El artículo 12 especifica las disposiciones del Código Civil y otorga al prestatario el derecho a la seguridad de los datos personales que le conciernen. Pero esta regla permite la cesión de derechos, así como la transferencia de información personal a un tercero, el cual, a su vez, está obligado a guardar secretos bancarios y datos de consumo.

El banco no puede transferir la deuda a la agencia de cobro, si esto no está previsto en el contrato.

De acuerdo con el artículo 421 del Código Civil de la Federación Rusa, las partes tienen derecho a acordar entre ellas los términos del acuerdo, si no contradicen la ley. Es decir, el prestatario puede exigir que se excluya del contrato la cláusula sobre la posibilidad de cesión de derechos a terceros. Sin embargo, casi ningún acreedor estará de acuerdo con esto. Lo más probable es que simplemente rechace al consumidor sin explicar los motivos.

Rospotrebnadzor opinión

Rospotrebnadzor en 2012 expresó su actitud negativa sobre la posibilidad de cesión de derechos, ya que no hay suficiente liquidación de las relaciones de crédito, pero hay una interpretación dual de las reglas de los derechos y la infracción de los derechos del prestatario. Pero la iniciativa del titular de esta instancia no fue escuchada, y ya en 2013 se aprobó la ley “Sobre el “préstamo” de crédito al consumo, en la que se permitía a los bancos ceder derechos a terceros.

En 2019, los diputados de la facción Rusia Justa presentaron un proyecto de ley a la Duma estatal que prohibiría a los bancos transferir datos a cualquier persona. El Consejo de la Federación criticó inmediatamente la idea. Consideró que esto podría llevar a que los deudores puedan eludir fácilmente sus obligaciones financieras, ya que los bancos simplemente no podrán influir en los clientes “problemáticos” como lo hacen los cobradores.

Todo esto provocará un aumento en la proporción de préstamos vencidos. En este momento, se está considerando un tema tan importante.

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El banco vendió la deuda a los cobradores: ¿qué hacer en tal situación? La pregunta es bastante relevante, ya que la transferencia de deudas sigue siendo bastante común. Si los pagos no siguen durante mucho tiempo, la organización bancaria intenta pasar el asunto a terceras manos, sin involucrarse en litigios. Los cobradores brindan sus servicios para cobrar deudas o comprar deudas.

¿Puede un banco vender deuda a los cobradores? Sí, según el Código Civil, las entidades financieras pueden ceder el derecho de reclamación, e incluso sin avisar al prestatario, si no existe otra regla en el contrato de préstamo. Por regla general, no se trata del consentimiento del destinatario del dinero.

Si hablamos de si Sberbank puede vender deuda a los cobradores, la respuesta también es positiva. Como cualquier otra organización similar, tiene el derecho de cesión.

Base normativa de la actividad

La regulación detallada de las organizaciones de recolección se encuentra en una serie de actos legales reglamentarios.

1. El Código Civil de la Federación Rusa - art. 382.
2. Ley Federal "Sobre Procedimientos de Ejecución", "Sobre Crédito al Consumidor", etc.
3. Ley Federal "Sobre la protección de los derechos e intereses legítimos de los particulares en la realización de actividades para el cobro de deudas".

¿Qué casos se venden con más frecuencia?

La venta de la deuda a los cobradores se realiza exclusivamente en los casos en que no ha habido una transferencia de dinero planificada durante varios meses, y en ocasiones incluso un año.

Como regla general, los préstamos se transfieren por montos pequeños: microcréditos, préstamos de consumo para individuos. Es poco rentable y problemático para el banco demandar por pérdidas tan insignificantes para ellos. Las altas tasas de interés que pagan los clientes de buena fe compensan por completo los posibles pagos insuficientes.

Cómo saber si una deuda ha sido vendida

• Recibir una carta. En la mayoría de los casos, el prestatario recibe un aviso. Esta es una demanda para saldar la deuda, pero no de una entidad bancaria, sino de una tercera empresa. Y aquí puede haber distintas opciones: el banco simplemente solicitó un servicio para "knock out" dinero, o la deuda se ha vendido. En la segunda situación, la deuda se paga a la agencia de cobro.

La actitud de la empresa ante el caso suele estar escrita. Por ejemplo, si el texto contiene información sobre el acuerdo de cesión, entonces se ha cedido el derecho de reclamación. Es mejor llamar a los números indicados y aclarar si el banco ha transferido su deuda.

• Llamada telefónica. Las llamadas que no son del banco son una señal segura de que la organización ha comenzado a vender deudas o transferirlas para cooperación bajo un acuerdo de agencia.
• Mensaje de venta de deuda. Lo más probable es que la entidad financiera decida no pagar la deuda sin previo aviso, a espaldas del cliente. Por lo general, la notificación se realiza en forma de mensaje SMS, carta certificada o llamada.
• Cerrar una cuenta. También pasa que un cliente viene a hacer un pago, y el cajero le dice que la cuenta ha sido cerrada. En consecuencia, o se vendió el préstamo, o la organización ya presentó una demanda para hacer cumplir el cobro de los fondos.

acciones del deudor

¿Qué debe hacer una persona si su deuda ha sido vendida a cobradores? Cuando los cobradores se hacen sentir, es necesario verificar la cuenta bancaria y la deuda acumulada en ella. Si el banco no está preocupado por enviar un aviso al cliente, lo cual, por cierto, está dentro del marco de la ley, entonces es recomendable aclarar la información sobre esto usted mismo.

Medidas a tomar para un resultado favorable:

1. Conozca la agencia de cobro y sus empleados que atienden su caso.
2. Aclare el tipo de contrato sobre la base del cual se transfirió la deuda a los cobradores y la fecha de su celebración.
3. Recibir una copia del contrato de cesión de la empresa.
4. Comprobar la corrección de la deuda final en comparación con lo presentado por el prestamista.
5. Discuta los términos de pago.

Lo principal es darse cuenta: si el banco vendió su deuda a una agencia de cobro, esto prácticamente no empeora la situación del prestatario. Es solo que en lugar de una organización financiera, una tercera empresa monitoreará los pagos. Sin embargo, se pueden agregar sanciones adicionales a la cantidad.

Cuando un banco vende el derecho a reclamar una deuda, ya no puede exigir dinero ni aceptarlo de su cliente. Para no pagar accidentalmente los fondos en el lugar equivocado, primero debe aclarar el momento de la cesión del crédito y la legalidad de la cesión.

Acciones legales de la agencia de cobro

Los acreedores de nueva creación tienen una serie de derechos y obligaciones en base a la legislación vigente. El objetivo principal del trabajo de tales organizaciones es informar y no "exprimir" las deudas de los clientes descuidados. En consecuencia, los cobradores sólo pueden

• llamar;
• enviar cartas y sms;
• volver a casa, pero solo después del consentimiento del cliente;
• oferta para cambiar las condiciones de pago.

Si una persona evita conversaciones y reuniones, muestra una clara renuencia a pagar la deuda, entonces la agencia tiene derecho a presentar una demanda judicial por responsabilidad civil.

A pesar de la nueva Ley Federal de Recaudadores, que regula estrictamente este tipo de actividad, no son infrecuentes las amenazas, presiones y persecuciones de los recolectores. Luego, el deudor puede acudir a la policía para obtener protección o al tribunal con una demanda de recuperación del daño inmaterial.

Lo que está prohibido que hagan los coleccionistas

Las acciones de los empleados de las agencias de cobro pueden exceder los límites legales. Entonces, los casos se registran cuando:

• ejercer presión mental;
• requieren una reunión en un momento inconveniente;
• molestarte muchas veces al día;
• vender, describir la propiedad del deudor (aunque solo los alguaciles tienen derecho a hacerlo);
• difamar la dignidad, la reputación de una persona ante colegas, parientes, amigos, vecinos;
• entrar en la casa del deudor sin permiso.

Para resumir: ¿el banco tiene derecho a transferir la deuda? Sí, es legal. ¿Cuales son las consecuencias de esto? Recordatorio regular del aumento de la deuda y sanciones adicionales asignadas por la agencia de cobro. Pero la situación del deudor no cambia radicalmente, por lo que la cesión en este caso no debería dar miedo.

El crecimiento de los préstamos en Rusia en los últimos años ha estado constantemente acompañado por un volumen creciente de deuda en préstamos. Solo este año, los morosos de la deuda de los préstamos aumentaron un 22% en comparación con 2015, y el monto total ya asciende a más de 350 mil millones de rublos.

Este estado de cosas, por supuesto, preocupa a los banqueros: están buscando varias formas de recuperar su dinero, incluso recurriendo a las agencias de cobro en busca de ayuda.

La ley rusa permite que los bancos vendan deudas sobre préstamos a cobradores, pero con la condición de que el cliente deudor primero debe ser notificado por escrito. Se practican diversas formas de cooperación entre los bancos y las agencias de cobro.

Los financieros venden completamente las deudas a los cobradores y simplemente celebran contratos para su cobro por una determinada tarifa (según los analistas, oscila entre el 2 y el 7 por ciento del monto de la deuda vencida).

De acuerdo con lo anterior, puede concluir de inmediato: si los cobradores se le acercan y le exigen dinero, pero no ha recibido ninguna notificación del banco, entonces puede quejarse de los banqueros ante los tribunales de manera segura. Para obtener más información sobre si un banco puede vender deudas a cobradores antes de una sentencia judicial, lea este artículo.

Lo que los coleccionistas pueden y no pueden hacer

Cabe señalar que la mayoría de los deudores de préstamos tratan con desconfianza las actividades de las agencias de cobranza, las consideran extorsionadoras y casi bandoleras. Sin duda, este es el mérito de los propios representantes de esta profesión, pero también se produce un cierto sesgo por parte de los ciudadanos.

Las personas que tienen problemas con el pago de la deuda de un préstamo a menudo no asumen que los cobradores los ayudarán a resolver el problema: por ejemplo, encontrarán una opción aceptable para la reestructuración de la deuda.

Un cobrador profesional nunca comenzará su comunicación con un deudor intimidando y extorsionando dinero. Intentará comprender en detalle el problema y las razones de su aparición.

Si el prestatario en este momento se comporta con prudencia, está abierto a negociaciones constructivas, entonces es posible encontrar mutuamente la forma más conveniente para que todos paguen la deuda: représtamos en otros bancos, extensión del plazo, etc.

Pero para que la comunicación con el coleccionista sea realmente productiva, es necesario saber qué está haciendo correctamente, en el marco de sus funciones laborales, y en qué casos está actuando en violación de la ley y de las normas profesionales aceptadas.

Así, el coleccionista tiene derecho a:

• comunicarse y negociar con el prestatario-deudor dentro del tiempo establecido por la ley (de conformidad con la ley "Sobre Crédito al Consumo" que entró en vigor el 1 de julio de 2014, los días de semana, los cobradores tienen derecho a llamar a los deudores de 8 a 22 horas , los fines de semana - de 9 a 20 horas);
• recopilar información sobre el prestatario;
• enviar por correo y entregar personalmente las reclamaciones de pago de la deuda;
• defender los intereses del acreedor ante los tribunales.

Ahora decidamos lo que el coleccionista no debe hacer. No tiene derecho a:

• actuar de forma anónima (sin dar su nombre, el nombre de la organización, sin explicar en qué se basan sus acciones (un acuerdo con un banco sobre la transferencia de poderes para cobrar deuda o un acuerdo de redención de deuda);
• para expresar amenazas con respecto a la restricción de la libertad del prestatario (arrestos y comparecencia ante los organismos encargados de hacer cumplir la ley) o presión física sobre el prestatario, lea también sobre las amenazas en esta página;
• acudir a la falsificación o al engaño para devolver la deuda;
• llamar al deudor en un momento inoportuno;
• usar blasfemias en la conversación;
• para embargar los bienes del deudor.

¿Y cómo debe comportarse el propio deudor? Deberían:

• exija al cobrador una justificación de sus acciones (copias de acuerdos con el banco, teléfono de la agencia), solicite el apellido, nombre, patronímico y anótelos;
• comportarse con calma, escuchar atentamente todo lo que el coleccionista tiene que decir;
• en caso de amenazas y expresiones obscenas del cobrador, diríjase al departamento de policía en el lugar de residencia o en la ubicación de la sucursal del banco que emitió el préstamo.

Qué hacer si te llama el cobrador

¿Te llamaron, se presentaron como un especialista del perfil relevante y empezaron a reclamar una deuda? Esto es lo que debe hacer:

1. Consulta con la persona que te llama a qué empresa representa, cuáles son sus coordenadas y cuándo exactamente se revendió la deuda.
2. Después de eso, diríjase al banco donde tiene un préstamo vencido, reúnase con el gerente y averigüe en detalle si la información que le dio el cobrador se corresponde con la realidad.
3. En el camino, asegúrese de llevar un certificado de su deuda existente, donde se debe registrar el monto principal de la deuda y las multas acumuladas por retrasos.
4. Después de recibir todos los documentos necesarios, vaya con ellos a la oficina de la empresa que compró su deuda. Allí también debe reunirse con un oficial de préstamo y discutir todos los términos de pago de su préstamo.
5. Lea atentamente todos los papeles que va a firmar; al menor intento de imponerle costos adicionales, amenace con ir a juicio, porque es ilegal. Es imperativo que todos los pagos se realicen a través de un cajero o transferencia bancaria para que tenga los cheques a mano.

Información importante

Recuerda una cosa simple: incluso si la deuda realmente pasó a los cobradores y usted cambió el acreedor, nadie cambió los términos de su acuerdo. Es decir, debe devolver la misma cantidad que está en la copia impresa que recibió, los empleados de la agencia no tienen derecho a ingresar allí comisiones y multas adicionales.