Muchos de nuestros lectores se preguntan qué hacer para quienes tendrán una hipoteca en dólares o euros en 2019. Te daremos algunos consejos que te ayudarán a comprender esta situación y salir de ella con pérdidas mínimas.

Características de un préstamo en moneda extranjera.

No es ningún secreto que la tasa de interés de los préstamos para vivienda tomados en moneda extranjera será entre un 2 y un 3% más baja que la de un préstamo en rublos. Fue esta diferencia, expresada en el tipo de interés, la que fue un argumento poderoso para muchas personas a la hora de elegir la moneda de su hipoteca. Puede conocer las condiciones detalladas de los bancos rusos en esta página.

Según la Agencia de Préstamos para la Vivienda (AHML), en los últimos años más de 60 mil personas en todo el país han optado por hipotecas en moneda extranjera. Esto se debió a un pago mensual más bajo que con una hipoteca en rublos.

Sin embargo, no se puede negar que para los rusos obtener un préstamo en dólares estadounidenses o euros siempre ha sido un riesgo, no sólo ahora. Esto se debió a un tipo de cambio inestable, en algunos años: escasez de divisas en los pequeños bancos del país, dificultades de conversión, etc.

Al mismo tiempo, cuando comenzó el rápido crecimiento de las divisas y los prestatarios comenzaron a acudir a las autoridades en busca de ayuda, recibieron aproximadamente las mismas respuestas: usted mismo eligió esos préstamos, nadie lo obligó. En consecuencia, usted también tendrá que pagar por su cuenta y dependerá de la ayuda del estado o municipio.

Problemas reales

Ahora el problema es este: al permanecer sin cambios el pago mensual y el tipo de interés, el valor del dólar y del euro ha aumentado significativamente. Y si antes, digamos, el pago mensual era de mil dólares mensuales, es decir aproximadamente 30-35 mil rublos, hoy, en términos de nuestra moneda, esta contribución es de aproximadamente 55-60 mil rublos.

Para muchas familias rusas que inicialmente buscaron ahorrar en sus costos, esas cantidades son inasequibles. Y surge una pregunta lógica: ¿qué deberían hacer para evitar retrasos y no quedarse en manos de deudores maliciosos?

Muchas personas, al darse cuenta de que no podrán afrontar el siguiente pago, adoptan una actitud de esperar y ver qué pasa: pagan tanto como consideran necesario, mientras están absolutamente seguros de que ese comportamiento es correcto. Y se sorprenden mucho cuando empiezan a llamarlos desde el banco y amenazarlos, ¡porque están pagando!

El punto es el siguiente: incluso si paga solo la mitad del pago, todavía se considera atrasado, por lo que se incurre en una multa diaria y sanciones. Y si hay muchos retrasos, el banco puede demandarle y embargar la garantía.

Decisión del gobierno sobre hipotecas en moneda extranjera

Por supuesto, la situación actual no podía pasar desapercibida para el Gobierno de nuestro país. El estado propuso varias opciones para solucionar el problema de los prestatarios:

• reestructuración,
• refinanciación,
• asignación de subsidios,
• condonación de parte de la deuda,
• quiebra de un individuo.

El más popular entre la población fue el programa de pago en efectivo, que permitió a varios deudores recibir un subsidio gratuito por un monto del 10% de la deuda, pero no más de 600.000 rublos.

Anteriormente, existía un programa especial con apoyo estatal en conjunto con AHML, al que podían postularse prestatarios con préstamos en moneda extranjera. Sus deudas fueron transferidas a esta agencia, la moneda se cambió por rublos y algunas de las multas pudieron cancelarse. Terminó en 2017.

Últimas noticias: ¿cómo puede ayudar el gobierno ahora? Teniendo en cuenta que la mayoría de los prestatarios de moneda extranjera aparecieron hace 5 años, durante este tiempo muchos ya han logrado resolver sus problemas cambiando la moneda del acuerdo a la nacional.

Para quienes por algún motivo no lo hicieron, la única opción que les queda es acudir a los tribunales para reconocerse. En este caso, todas las deudas se cancelarán, pero el banco tendrá derecho a quedarse con la propiedad en garantía.

¿Qué debe hacer un prestatario de moneda extranjera?

Tan pronto como se dé cuenta de que es posible que no pueda hacer frente al siguiente pago, debe ir inmediatamente a la sucursal del banco donde recibió el préstamo en efectivo y concertar una reunión con un especialista o gerente de préstamos.

Asegúrese de traer su pasaporte y un acuerdo bancario válido a esta reunión. Cuando hable con el empleado, pídale que le comparta formas en las que puede reducir su pago o cambiar la moneda actual.

Normalmente, el empleado le ofrecerá dos opciones, que analizaremos brevemente a continuación.

1. Reestructuración de la deuda con una disminución de la tasa de interés o un aumento en el plazo del préstamo, debido a una disminución de los intereses y un aumento en el plazo de pago, el pago mensual se vuelve menor. En este caso, se podrá conceder un aplazamiento o se podrá cambiar la moneda actual según el acuerdo. El registro se realiza en el mismo banco donde contrataste el préstamo, puedes obtener más información;
2. La refinanciación de un préstamo existente se realiza en un banco externo y la moneda se cambia al ruso. Se trata de una reemisión de un préstamo en condiciones más favorables para el prestatario, que puede incluir una reducción del interés o un aumento del plazo del préstamo; se proporciona más información en

Hoy puede obtener un préstamo hipotecario a largo plazo en diferentes monedas. Sin embargo, las hipotecas en moneda extranjera son algo insidioso. Por un lado, las tasas de estos préstamos en todas las instituciones financieras rusas son más bajas que cuando se conceden préstamos en rublos. Por otro lado, durante un largo período de uso de fondos hipotecarios, la situación en el mercado financiero puede cambiar significativamente. Es decir, dicho préstamo conlleva un alto riesgo.

Cuál es el punto de

De hecho, descubrir qué es una hipoteca en moneda extranjera no es nada difícil. De hecho, se trata de un préstamo específico (en este caso estamos hablando principalmente de la compra de bienes inmuebles), que se emite en unidades monetarias extranjeras y no en rublos rusos. En realidad, solicitar una hipoteca en moneda extranjera no difiere del procedimiento para obtener un préstamo hipotecario normal a largo plazo. También debe reembolsarse de acuerdo con el cronograma desarrollado de pagos regulares, y se permite el pago en rublos rusos. El tipo de cambio se actualiza el día en que se realiza el pago del préstamo.

¿En qué condiciones se proporciona?

En 2016, los bancos emitieron solo 34 préstamos hipotecarios en moneda extranjera. Y en el primer semestre de 2017, las organizaciones financieras nacionales concedieron solo 4 préstamos de este tipo (en equivalente en rublos por un importe de unos 246 millones de rublos). Esta tendencia indica que lo más probable es que las hipotecas en moneda extranjera “mueran” en un futuro próximo. La confirmación de este desarrollo de los acontecimientos es el hecho de que no existen programas de préstamos hipotecarios en unidades monetarias extranjeras por parte de los líderes del mercado financiero interno: Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, etc.

Tasa de interés

Incluso los bancos con capital extranjero que operan en Rusia, como Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank y otros, no ofrecen préstamos para la compra de viviendas en moneda extranjera. Lo máximo con lo que pueden contar sus clientes es con la refinanciación de una hipoteca en moneda extranjera a rublos. A principios del cuarto trimestre de 2017, una de las pocas instituciones financieras relativamente grandes que ofrece hipotecas en dólares es Moskommertsbank. El monto del préstamo es limitado: mínimo – $10 mil, máximo – $300 mil Las tasas de interés se presentan en la siguiente tabla.

Hemos proporcionado estos datos para que tenga una idea de cuál es la tasa de interés típica hoy en el segmento de hipotecas en moneda extranjera del mercado financiero nacional. Si encuentra un programa de este tipo en otro banco, al menos podrá compararlo.

Requisitos bancarios para el prestatario.

Un solicitante de una hipoteca en moneda extranjera debe cumplir con los requisitos estándar del banco:

• Historial crediticio positivo, sin pagos atrasados ​​activos.
• Edad: no menor de 18 años ni mayor de 65 años en el momento del reembolso total del préstamo.
• Tener un ingreso estable que le permita atender adecuadamente el préstamo.
• Disponibilidad de un lugar de empleo oficial. Experiencia laboral total – desde 1 año. La duración del trabajo en el último lugar de trabajo es de al menos seis meses.

Y, por supuesto, los prestatarios de hipotecas en moneda extranjera deben ser ciudadanos de la Federación de Rusia.

Riesgos de fianza

El estatus de garante de una hipoteca en moneda extranjera no difiere del de su homólogo de préstamos hipotecarios a largo plazo en rublos:

• Si el prestatario y los coprestatarios no pueden cumplir con sus obligaciones, la responsabilidad del pago de la deuda se transfiere al garante.
• El garante debe estar preparado para documentar su situación financiera real.
• La condición de garante implica la necesidad de revisar los planes financieros, incluso a largo plazo. Hasta que el préstamo hipotecario, para el cual el garante actúa como garante, no se pague en su totalidad (y esto puede suceder después de 30 años), le resultará extremadamente difícil obtener un préstamo a su propio nombre.

La carga psicológica se ve agravada por el hecho de que la responsabilidad debe recaer ante un tercero y no ante uno mismo.

propiedad hipotecada

Aquí todo es sencillo.

La propiedad comprada se proporciona como garantía al banco.

De esta manera, la entidad financiera recibe una garantía de que se reembolsará la hipoteca de la vivienda en moneda extranjera. En cuanto a la garantía de bienes inmuebles existentes, estas ofertas se encuentran exclusivamente para préstamos hipotecarios a largo plazo en rublos.

Cómo aplicar

Para recibir fondos en moneda extranjera con el fin de comprar bienes inmuebles, debe celebrar un contrato de préstamo con el banco. Este procedimiento implica la siguiente secuencia de acciones:

1. Recogida de todos los documentos necesarios.
2. Celebración de un contrato preliminar de compraventa entre el prestatario y el vendedor.
3. Presentar una solicitud al banco para un préstamo hipotecario.
4. Si la institución financiera toma una decisión positiva, el contrato principal se concluye con el vendedor.
5. Registro de la transacción en el MFC o en Rosreestr.
6. Realizar una evaluación independiente del valor de la propiedad y presentar un informe generado al banco.
7. Simultáneamente con la celebración del contrato, la vivienda adquirida queda asegurada.
8. Después del pago de los fondos al vendedor, se registra la propiedad del apartamento.
9. Prendar un bien inmueble al banco.

Paquete de documentos necesarios.

Para obtener una hipoteca en moneda extranjera, deberá presentar al banco los siguientes documentos:

• pasaporte civil de la Federación de Rusia;
• identificación militar: si el solicitante es hombre y está en edad militar;
• un segundo documento de identidad (con fotografía);
• certificado de matrimonio, contrato de matrimonio (si está disponible);
• copias del contrato de trabajo y libro de registro de trabajo con la firma del jefe de contabilidad de la organización empleadora y un sello certificado;
• un documento que acredite el nivel de ingresos declarado por el solicitante de una hipoteca en moneda extranjera. Este requisito no se aplica a los clientes asalariados del banco;
• si un ciudadano tiene ingresos adicionales, esto también debe estar documentado.

A menudo, las instituciones financieras también exigen el consentimiento por escrito del cónyuge del posible prestatario.

Reestructuración de crédito hipotecario en moneda extranjera

En una economía inestable, los siguientes factores hablan en contra de las hipotecas en moneda extranjera:

• si el tipo de cambio del rublo se deprecia al comprar la cantidad requerida de unidades de moneda extranjera, los costos aumentarán;
• si se gasta una parte de los ingresos superior a la mitad de su total en el reembolso del préstamo, pueden surgir dificultades para cerrar el préstamo hipotecario;
• En caso de retraso en los pagos regulares, el acuerdo prevé la acumulación de sanciones. Así, el monto total de la deuda aumenta;
• Surgen situaciones estresantes en la familia que repercuten negativamente en la salud y el estado psicológico de los prestatarios;
• Las personas podrían quedarse sin hogar si su única vivienda es confiscada y vendida en subasta.

Si la solvencia de un prestatario hipotecario se deteriora en las realidades internas modernas, la reestructuración de un préstamo hipotecario es una de las mejores maneras de evitar los problemas anteriores. Desde el punto de vista de la legislación vigente, este procedimiento prevé cambios en las condiciones del contrato de préstamo, como resultado de lo cual el prestatario que enfrenta dificultades financieras recibirá condiciones más favorables para pagar la deuda. En particular, hoy los bancos ofrecen los siguientes métodos para resolver cuestiones hipotecarias problemáticas:

• proporcionar un aplazamiento del reembolso del organismo de préstamo;
• desarrollo de un calendario de pago individual de principal e intereses;
• aumentar el plazo del contrato de préstamo;
• supresión de las multas por pagos periódicos atrasados.

Las ventajas de esta solución al problema financiero son obvias: gracias a las condiciones nuevas y más flexibles del contrato de préstamo, podrá conservar la vivienda adquirida con fondos prestados y no estropear su historial crediticio.

Otra forma eficaz de lograr los mismos resultados es refinanciar una hipoteca en moneda extranjera a rublos. Este programa brinda la oportunidad de reducir significativamente el monto de los pagos de un préstamo ya pagado. Para ello, el prestatario debe solicitar servicios de refinanciación en primer lugar al banco que le emitió la hipoteca en moneda extranjera. Es posible que el contrato de préstamo contenga una cláusula que permita représtamo a otra institución financiera. Luego, además de la solicitud, el banco seleccionado deberá proporcionar información sobre el monto de la deuda restante, el objeto de la garantía y el nivel de solvencia.

Ayudas estatales a los titulares de hipotecas en moneda extranjera

En agosto de 2017, el Gobierno de la Federación de Rusia renovó el programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios que se encontraban en una situación financiera difícil (los ingresos disminuyeron y los pagos regulares de préstamos hipotecarios en moneda extranjera aumentaron). Su nueva versión prevé la condonación del 30% del importe restante de la deuda crediticia.

En términos absolutos, las ayudas estatales no superan los 1,5 millones de rublos.

Además, la multa devengada por el banco también está sujeta a cancelación, pero la multa ya pagada no se devuelve. Esta decisión del gobierno se lleva a cabo mediante la asignación de 2 mil millones de rublos del presupuesto estatal. Según los expertos, esta cantidad debería ser suficiente para reestructurar unos 1.300 préstamos hipotecarios problemáticos.

Los prestatarios pueden contar con la ayuda del gobierno:

• que dependan de al menos un hijo menor de edad, así como los fiduciarios y tutores de los hijos menores de edad;
• veteranos de combate;
• tener discapacidades o criar hijos discapacitados;
• dependiente de estudiantes de tiempo completo que no hayan cumplido 24 años.

Pros y contras de las hipotecas en moneda extranjera

Los préstamos hipotecarios a largo plazo de este tipo tienen sus propias ventajas y desventajas.

• Si el tipo de cambio del rublo aumenta, el importe del pago en equivalente en rublos disminuye.
• El tipo de interés de una hipoteca en moneda extranjera es más bajo que el de una hipoteca en rublos.
• El largo plazo del contrato de préstamo es de hasta 30 años.

• Si la situación financiera del país empeora, puede surgir una situación en la que simplemente no haya nada para liquidar el préstamo. Entonces no se puede descartar la posibilidad de perder no sólo el dinero, sino también el apartamento.
• Las personas que han contratado una hipoteca en moneda extranjera se sienten inseguras sobre el futuro, porque es imposible predecir el monto del pago del próximo mes.
• Condiciones más estrictas para la emisión de un préstamo hipotecario.

A primera vista, las desventajas son más importantes, por lo que no vale la pena solicitar un préstamo hipotecario a largo plazo en moneda extranjera. Sin embargo, esto no es del todo cierto. Los ciudadanos que reciben salarios en moneda extranjera se beneficiarán de este acuerdo.

Hipoteca en moneda extranjera: vídeo

Buenas tardes

Me gustaría expresar mi opinión sobre la situación de las hipotecas en moneda extranjera. Estamos hablando de personas que obtuvieron una hipoteca no en rublos, sino en moneda extranjera (dólares, francos, yenes). En 2008-2009, cuando los tipos de cambio no eran los mismos que ahora, contratar una hipoteca en moneda extranjera era rentable, ya que el interés de dichos préstamos era menor. Además, los bancos, en cierto sentido, provocaron a los prestatarios al negarse a conceder préstamos en rublos. Creo que a los bancos también les resultó rentable emitir hipotecas en moneda extranjera, ya que el costo del "servicio" de moneda es mucho menor que el de los rublos. Ésta es la situación objetiva. Y si una persona, digamos, tomó mil dólares hace seis años y pagó 26.000 rublos. - 30.000 rublos, hoy su pago es de 62.000 rublos. (al 13 de marzo de 2015). Surge la pregunta: ¿qué debería hacer ese prestatario, ya que la propiedad que compró está pignorada en el banco? Y con ciertos fenómenos de crisis en la economía de nuestro país, puede perder su apartamento hipotecado y pagar de más al banco.

Esto plantea problemas éticos, socioeconómicos y legales. Y la solución a semejante complejo de problemas está en manos del Estado.

Problemas de un fenómeno como los prestatarios de moneda extranjera.

El primer problema es ético (e incluso político). Esto está asociado al aumento del territorio de nuestro país debido a las nuevas regiones adquiridas y las posteriores medidas de presión económica sobre Rusia, que provocaron un cambio significativo en el tipo de cambio de las principales monedas frente al rublo. Al mismo tiempo, se prestó apoyo a las grandes empresas y bancos a nivel estatal. Se asignó dinero para apoyar a los bancos, incluso para que estos bancos brinden apoyo a los mismos prestatarios. Aunque los bancos, a su vez, aparentemente no tienen la intención de acomodar "efectivamente" a los prestatarios de moneda extranjera. Un conjunto de medidas para apoyar a los prestatarios con problemas, en mi opinión subjetiva, sólo puede conducir a un agravamiento de la situación. Porque todo tipo de reestructuraciones y “vacaciones” no son mecanismos eficaces para resolver el problema de los prestatarios problemáticos.

El problema socioeconómico es que hay alrededor de 50.000 prestatarios en moneda extranjera (esta cifra la dan los propios prestatarios). Por supuesto, nuestros tiempos están en crisis, pero espero que todavía no vivamos en un período de capitalismo salvaje y que el Estado no sea un mercado donde sólo se tienen en cuenta los intereses de lucro de los participantes individuales en las relaciones financieras. No en vano la Constitución establece que tenemos un Estado social.

El problema legal es que la ley está completamente del lado del banco. El banco también tiene la práctica judicial de su lado. Aunque mi opinión personal es que algunos casos pueden calificarse como transacciones simuladas. De esto es de lo que estamos hablando. En realidad, el prestatario no recibe rublos ni moneda extranjera; El banco paga el coste del inmueble a la cuenta del vendedor. Naturalmente, el pago se realiza en rublos. De hecho, de acuerdo con las disposiciones de la legislación civil en Rusia, se aceptan rublos para los cálculos. Por lo tanto, el banco y su cliente-prestatario cometerán una especie de ficción cuyo objetivo es justificar el procedimiento para reembolsar un préstamo real en rublos al tipo de cambio y en función de los cambios en el tipo de cambio de esta moneda. Al mismo tiempo, el cliente del banco no recibió la moneda en sus manos y no recibió la moneda en su cuenta corriente. Todas las transacciones de divisas se realizaron dentro del banco.

Otra circunstancia. ¿Es un cambio significativo en los tipos de cambio un evento de fuerza mayor? Creo que no. Sin embargo, creo que el Banco Central de Rusia podría ayudar mucho a los prestatarios si emitiera un documento que definiera como fuerza mayor la fuerte caída del tipo de cambio de la moneda nacional, ocurrida a finales de 2014. Si el Banco Central de la Federación de Rusia emitió dicho documento, entonces, por supuesto, al acudir a los tribunales con ciertos requisitos, el prestatario podría esperar un resultado positivo.

Sobre las posibles consecuencias de declarar inválida una transacción

Bueno, ahora sobre las consecuencias. Si la transacción se reconoce como una farsa, entonces será correcto aplicar las consecuencias de la invalidez de la transacción simulada, lo que en realidad significará que el prestatario recibirá fondos en rublos de acuerdo con las reglas del contrato de préstamo.

Si aplica un régimen de fuerza mayor, deberá actuar de conformidad con el art. 451 del Código Civil de la Federación de Rusia y reconocer el cambio de circunstancias como significativo. Pero tal curso de acción desencadenaría una cadena de consecuencias complejas que violarían significativamente los intereses inmobiliarios del banco. Lo que en última instancia conduciría a consecuencias más complejas y desastrosas que las que existen hoy.

Por supuesto, cada caso es individual y, sin embargo, hoy no veo una forma legal de resolver el problema de los prestatarios de divisas. Naturalmente, no consideramos el caso de quiebra de un individuo (esto será posible en un futuro próximo).

Veo la única salida a esta compleja crisis hipotecaria en la aprobación de uno de los varios proyectos de ley que actualmente se están examinando en la Duma del Estado y que pretenden resolver este problema mediante una de las vías de compromiso.

Espero que este complejo problema se resuelva mediante una intervención gubernamental eficaz. Mientras tanto, los titulares de hipotecas en moneda extranjera están reuniendo su “ejército” y ya están realizando manifestaciones y piquetes en las principales ciudades de Rusia.

25/03/2015 Oksana Litvínova

El problema de los préstamos hipotecarios en moneda extranjera se agudizó especialmente en el otoño de 2014. El tipo de cambio del dólar aumentó rápidamente de 34-35 en el verano hasta un valor máximo a principios de 2015 de 68-69 rublos. Tras el tipo de cambio, el pago de las hipotecas de los prestatarios en moneda extranjera se duplicó. Cabe señalar que, según las condiciones de la política crediticia de la mayoría de los bancos, los prestatarios pueden pagar hasta el 50% de sus ingresos familiares mensuales y, a veces, más. Dado que la gran mayoría de los salarios se pagan en rublos, resulta que para algunas familias el monto del pago de la hipoteca consume todos sus ingresos mensuales.

Asistencia estatal a titulares de hipotecas en moneda extranjera

Según la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (AHML), actualmente en Rusia existen alrededor de 20.000 contratos hipotecarios en moneda extranjera. Para solucionar este problema, el 23 de enero el Banco Central publicó una carta de recomendación para los bancos con la propuesta de convertir los préstamos hipotecarios en dólares estadounidenses al tipo de cambio del 1 de octubre de 2014 (39,38 rublos). Sin embargo, los bancos no están dispuestos a asumir voluntariamente dichas pérdidas. Los programas actuales para refinanciar hipotecas en moneda extranjera a rublos prevén la transferencia al tipo de cambio actual del mercado, pero a tipos preferenciales.

Tras celebrar una reunión el 19 de marzo, el Banco Central decidió que no era apropiado ayudar a todos los prestatarios de moneda extranjera. Según el Banco Central, los préstamos en moneda extranjera provienen principalmente de personas ricas, y sólo entre 1,5 y 2 mil prestatarios de 20 000 realmente necesitan ayuda. Se supone que la ayuda se brindará específicamente mediante la compra de AHML al banco de un préstamo problemático. y reestructurarlo en el futuro. El Estado destina 4,5 mil millones de rublos a AHML para combatir las hipotecas problemáticas. Está previsto ayudar a 35 mil prestatarios, incl. 1,5-2 mil en moneda extranjera.

¿Qué deben hacer los prestatarios de hipotecas en moneda extranjera?

Así, el Estado en realidad se abstuvo de resolver el problema de las hipotecas en moneda extranjera y lo puso sobre los hombros de los clientes y de los propios bancos. El cliente tiene 3 opciones: dejar todo como está con la esperanza de que el tipo de cambio del dólar baje aún más; refinanciar su hipoteca en rublos en su banco; refinanciar una hipoteca en rublos en un banco externo. No haremos previsiones sobre el tipo de cambio del dólar, por lo que propongo considerar qué programas de refinanciación ofrecen los bancos a sus clientes.

Los bancos ofrecen a sus clientes refinanciar hipotecas en moneda extranjera en rublos al tipo de cambio actual del mercado, pero a un tipo preferencial. Por ejemplo, DeltaCredit Bank ofrece cambiar a rublos a una tasa del 12%, Banco de Moscú: 12,95%-13,85%. La ventaja de esta solución es que no necesita confirmar la suficiencia de su solvencia, puede refinanciar incluso con atrasos y no necesita reevaluar el valor de mercado de la garantía. De hecho, refinanciar en rublos en su banco significa reestructurar el préstamo.

Si su banco no tiene un programa para refinanciar hipotecas en moneda extranjera a rublos o las tasas no son preferenciales, puede considerar ofertas de otros bancos. Por ejemplo, Sberbank ofrece refinanciar préstamos en moneda extranjera de otros bancos a una tasa del 15,25% -16,25%. Sin embargo, existen una serie de restricciones, porque en realidad se trata de un nuevo préstamo de un nuevo banco:

• El prestatario deberá volver a presentar documentos sobre sus ingresos y cumplir con los requisitos de solvencia (y el pago de un préstamo en rublos será mayor que el de un préstamo en moneda extranjera;
• Cumplir con otros requisitos de la política crediticia, por ejemplo, experiencia laboral mínima en último lugar;
• No tener pagos atrasados ​​en una hipoteca en moneda extranjera;
• Reevaluar el valor de mercado y cumplir con las normas de política crediticia en cuanto a la adecuación del valor de la garantía;
• Pagar los gastos de nueva inscripción del contrato de garantía e hipoteca.

¿Cuándo es rentable refinanciar una hipoteca en moneda extranjera a rublos?

Para responder a esta pregunta, necesita su tasa hipotecaria actual en moneda extranjera, el plazo restante del préstamo y sus expectativas sobre el tipo de cambio del dólar. En este caso, el tamaño de su deuda no importa.

Para estimar, tomemos la tasa promedio de una hipoteca en moneda extranjera en dólares por un monto del 10%, tomemos el tipo de cambio actual del dólar de 60 rublos, consideremos diferentes períodos hasta el final del préstamo (de 5 a 20 años) y diferentes tipos de cambio promedio del dólar durante el plazo restante del préstamo (de 60 a 100 rublos). Al mismo tiempo, eliminaremos los costos de evaluación y nuevo registro de la garantía. La siguiente tabla muestra las tasas de interés por debajo de las cuales no es aconsejable refinanciar. Las tasas se calculan comparando los montos de los pagos en exceso del préstamo.

Por lo tanto, si la tasa se mantiene en 60 rublos durante años, entonces solo se debe refinanciar al mismo tipo de interés: 10%. Si la tasa baja durante mucho tiempo, entonces no debería refinanciar en absoluto. Si le quedan 10 años de préstamo y espera que la tasa promedio aumente a 80 rublos durante los próximos 10 años, entonces debe refinanciar a una tasa del 17,3% o menos. Resulta que incluso es rentable cambiar de su banco a Sberbank a una tasa del 15,75%. Además, la refinanciación le permite salir del "juego de las divisas" y salvar los nervios.